Cuando buscamos información por primera vez sobre seguros, es común sentirse un poco perdido. A menudo surgen dudas al intentar entender términos como coberturas, límites, condiciones generales o qué es una franquicia y para qué sirve. Conocer bien las garantías, los límites de gastos cubiertos, las condiciones, exclusiones y las franquicias de los seguros es crucial para elegir la póliza más adecuada.
En este artículo, aclararemos qué es la franquicia en un seguro, los tipos que existen y cómo pueden afectarnos como asegurados. En el contexto de los seguros, la franquicia es el total de dinero que el asegurado debe asumir por cuenta propia para cubrir el coste de los daños generados en caso de siniestro, según el contrato pactado previamente con la compañía aseguradora. A partir de la cantidad estipulada, la compañía aseguradora se hará cargo de la indemnización.
¿Cómo Funciona la Franquicia?
La franquicia de un seguro funciona como una cantidad de dinero que el asegurado debe cubrir de su bolsillo en caso de un siniestro, antes de que la aseguradora se haga cargo del resto de los costos. Por ejemplo, en un seguro de auto con una franquicia de 500 €, si el coste de la reparación tras un accidente es de 2.000 €, el asegurado pagaría los primeros 500 €, y la aseguradora cubrirá los 1.500 € restantes. Este sistema permite que el asegurado pague una prima más baja, pero a cambio debe asumir la franquicia en cada reclamación.
El importe a cargo del asegurado puede ser un porcentaje sobre la cantidad asegurada o puede ser una cantidad fija. Generalmente, dicho importe se descuenta del reembolso que hace la aseguradora.
¿Por Qué se Aplica la Franquicia?
La franquicia de seguros se explica porque existen siniestros que causan un coste menor pero que, sin embargo, suponen para la aseguradora unos gastos de tramitación similares a los de incidentes de mayor envergadura. Por ello, la compañía establece una franquicia, es decir, una cantidad solo a partir de la cual se reembolsan los gastos cubiertos por la póliza.
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Tipos de Franquicia
En los seguros, existen varios tipos de franquicias que determinan cómo se aplicará el importe que debe asumir el asegurado en caso de siniestro:
- Franquicia fija: Es un monto específico, definido en la póliza, que el asegurado deberá pagar en cada siniestro.
- Franquicia porcentual: En este caso, la franquicia se expresa como un porcentaje del coste total del siniestro. Por ejemplo, si la franquicia es de 10% y el siniestro asciende a 2.000€, el asegurado pagará 200€ y la aseguradora cubrirá el resto.
- Franquicia combinada: Incluye tanto un monto fijo como un porcentaje. Por ejemplo, puede requerir que el asegurado pague 200 € o el 10 % del coste, dependiendo de cuál sea mayor.
- Franquicia temporal: En este caso, la franquicia se aplica sobre un periodo de tiempo en lugar de un monto económico.
A continuación, se muestra una tabla con ejemplos de los tipos de franquicia:
| Tipo de Franquicia | Descripción | Ejemplo |
|---|---|---|
| Fija | Monto específico a pagar en cada siniestro. | Franquicia de 300€, el asegurado siempre paga 300€ en caso de siniestro. |
| Porcentual | Porcentaje del coste total del siniestro. | Franquicia del 10%, en un siniestro de 1.000€, el asegurado paga 100€. |
| Combinada | Monto fijo o porcentaje, dependiendo de cuál sea mayor. | 200€ o el 10%, el asegurado paga el monto mayor. |
| Temporal | Se aplica sobre un periodo de tiempo. | No aplica un monto económico, sino un tiempo antes de la cobertura. |
Ejemplos de Franquicia Absoluta y Relativa
- Seguro con franquicia absoluta: Cuando el daño del siniestro es superior a la cifra de la franquicia establecida en las condiciones de la póliza, la aseguradora paga la diferencia. Por ejemplo, con una franquicia de 250 euros y un daño de 500 euros, la indemnización del seguro será de 250 euros, pues los otros 250 corren a cargo del asegurado.
- Seguro con franquicia relativa: No da derecho al reembolso por parte de la compañía aseguradora cuando el daño del siniestro es inferior a una cierta cifra. Eso sí, por encima de dicho límite, la cantidad por la que se indemniza al asegurado es íntegra. Así, por ejemplo, con una franquicia de 250 euros y un daño de 100 euros, el asegurado no recibiría indemnización y, por tanto, correría a su cargo. Al contrario, si el daño supone un coste de 400 euros, éstos serán reembolsados al cliente en su totalidad por parte de la aseguradora.
¿A Quién Beneficia la Franquicia?
Las franquicias evitan a la aseguradora cierta cantidad de siniestros que tienen un coste de tramitación superior al del propio daño. Pero el hecho de que el asegurado se declare responsable de parte de los gastos cubiertos permite a las compañías ofrecer pólizas más económicas.
Que exista la posibilidad de adquirir un seguro con franquicia o sin ella es un tema que se plantean los que buscan información o ya son usuarios del seguro. Eso sí, una póliza que lleve asociada una o varias franquicias será siempre más económica que aquella que no las contenga. Así, cuanto más alta sea la franquicia, más barato será el seguro.
¿Qué Tipos de Seguros Tienen Franquicia?
La franquicia puede aplicarse en diversos tipos de seguros, adaptándose a las necesidades y preferencias del asegurado. A continuación, se describen algunos ejemplos:
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- Seguro de Auto: Cuando contratas un seguro de coche con franquicia, la franquicia se aplica en las coberturas de daños propios, es decir, aquellos daños que sufre el vehículo asegurado, como accidentes o vandalismo.
- Seguro de Hogar: En algunos seguros de hogar, la franquicia puede aplicarse a coberturas específicas, como daños por agua, incendios, o rotura de cristales.
- Seguro de Salud: En seguros médicos privados, la franquicia es la cantidad que el asegurado paga por ciertos servicios, como consultas o pruebas médicas. Una vez se cubre esa cantidad, la aseguradora asume el resto de los gastos.
- Seguros de Viaje: La franquicia en seguros de viaje puede aplicarse en coberturas como gastos médicos o cancelación de viaje, permitiendo reducir el coste de la prima.
- Seguro para Empresas: En el ámbito empresarial, muchos seguros de responsabilidad civil, transporte y maquinaria operan con franquicia.
Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
La ventaja de un seguro "todo riesgo con franquicia" es que permite disfrutar de una cobertura completa y, a la vez, reducir el coste de la prima mensual o anual. Un seguro a todo riesgo con franquicia puede merecer la pena, dependiendo de factores como el valor del vehículo, la frecuencia con la que se utiliza, el presupuesto para la prima y el perfil de riesgo del conductor.
- Vehículo nuevo o de alto valor: Un seguro a todo riesgo es ideal para vehículos nuevos o de gran valor, ya que cubre los daños propios, incluidos los que ocurren por accidentes, robo o vandalismo.
- Frecuencia de uso y perfil de riesgo: Si usas el vehículo con frecuencia o si tu conducción implica riesgos más elevados (como rutas urbanas o zonas de tráfico intenso), el seguro a todo riesgo con franquicia puede ser conveniente.
- Capacidad de pago de la franquicia: Este tipo de seguro es más económico en la prima, pero implica pagar la franquicia en cada siniestro.
- Costes a largo plazo: A menudo, los seguros a todo riesgo sin franquicia tienen primas bastante más elevadas.
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