En el ámbito de los seguros, se conoce como franquicia a la cantidad que el asegurado debe asumir en caso de siniestro antes de que la aseguradora comience a cubrir los gastos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo. Un seguro con franquicia es aquel en el que el asegurado se compromete a asumir una parte de los gastos en caso de siniestro, de acuerdo con un monto o porcentaje acordado en la póliza.
Este tipo de seguro suele tener primas más económicas, ya que al compartir el riesgo entre ambas partes, se reduce el coste de cobertura para la compañía de seguros. Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. La ventaja de los seguros con franquicia es que tienen primas más bajas, ya que el asegurado asume una parte del riesgo.
¿Cómo funciona la franquicia de un seguro?
La franquicia de un seguro funciona como una cantidad de dinero que el asegurado debe cubrir de su bolsillo en caso de un siniestro, antes de que la aseguradora se haga cargo del resto de los costos. Este sistema permite que el asegurado pague una prima más baja, pero a cambio debe asumir la franquicia en cada reclamación.
Por ejemplo, si tienes un seguro de auto con una franquicia de 300€, y el costo de reparación tras un accidente es de 1.000 €, tú pagarías los primeros 300 €, y la aseguradora se haría cargo de los 700 € restantes. Otro ejemplo, en un seguro de auto con una franquicia de 500 €, si el coste de la reparación tras un accidente es de 2.000 €, el asegurado pagaría los primeros 500 €, y la aseguradora cubrirá los 1.500 € restantes.
Tipos de franquicia en los seguros
En los seguros, existen varios tipos de franquicias que determinan cómo se aplicará el importe que debe asumir el asegurado en caso de siniestro.
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- Franquicia fija: Es un monto específico, definido en la póliza, que el asegurado deberá pagar en cada siniestro.
- Franquicia porcentual: En este caso, la franquicia se expresa como un porcentaje del coste total del siniestro. Por ejemplo, si la franquicia es de 10% y el siniestro asciende a 2.000€, el asegurado pagará 200€ y la aseguradora cubrirá el resto.
- Franquicia combinada: Incluye tanto un monto fijo como un porcentaje. Por ejemplo, puede requerir que el asegurado pague 200 € o el 10 % del coste, dependiendo de cuál sea mayor.
- Franquicia temporal: En este caso, la franquicia se aplica sobre un periodo de tiempo en lugar de un monto económico.
Ejemplos de franquicia en diferentes tipos de seguros
- Seguro de Auto: Cuando contratas un seguro de coche con franquicia, la franquicia se aplica en las coberturas de daños propios, es decir, aquellos daños que sufre el vehículo asegurado, como accidentes o vandalismo.
- Seguro de Hogar: En algunos seguros de hogar, la franquicia puede aplicarse a coberturas específicas, como daños por agua, incendios, o rotura de cristales.
- Seguro de Salud: En seguros médicos privados, la franquicia es la cantidad que el asegurado paga por ciertos servicios, como consultas o pruebas médicas. Una vez se cubre esa cantidad, la aseguradora asume el resto de los gastos.
- Seguros de Viaje: La franquicia en seguros de viaje puede aplicarse en coberturas como gastos médicos o cancelación de viaje, permitiendo reducir el coste de la prima.
- Seguro para Empresas: En el ámbito empresarial, muchos seguros de responsabilidad civil, transporte y maquinaria operan con franquicia. En este tipo de seguro, el asegurado asume una parte del coste del siniestro, definida como "franquicia" en la póliza.
Seguro a todo riesgo con franquicia: ¿Merece la pena?
La ventaja de un seguro "todo riesgo con franquicia" es que permite disfrutar de una cobertura completa y, a la vez, reducir el coste de la prima mensual o anual. Un seguro a todo riesgo con franquicia puede merecer la pena, dependiendo de factores como el valor del vehículo, la frecuencia con la que se utiliza, el presupuesto para la prima y el perfil de riesgo del conductor.
- Vehículo nuevo o de alto valor: Un seguro a todo riesgo es ideal para vehículos nuevos o de gran valor, ya que cubre los daños propios, incluidos los que ocurren por accidentes, robo o vandalismo.
- Frecuencia de uso y perfil de riesgo: Si usas el vehículo con frecuencia o si tu conducción implica riesgos más elevados (como rutas urbanas o zonas de tráfico intenso), el seguro a todo riesgo con franquicia puede ser conveniente.
- Capacidad de pago de la franquicia: Este tipo de seguro es más económico en la prima, pero implica pagar la franquicia en cada siniestro.
- Costes a largo plazo: A menudo, los seguros a todo riesgo sin franquicia tienen primas bastante más elevadas.
Relación entre franquicia y prima del seguro
Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero.
Para ilustrar mejor esta relación, veamos una tabla comparativa de primas anuales de seguros a todo riesgo con diferentes franquicias para un Seat Altea XL completamente nuevo, conductora de 47 años con 18 años de experiencia:
| Franquicia (€) | Prima Anual (€) |
|---|---|
| Sin Franquicia | 800 |
| 300 | 600 |
| 600 | 450 |
¿Cuándo no se aplica la franquicia en los seguros de coche?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
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