Emprender y dirigir un negocio no es tarea fácil. Los empresarios deben enfrentarse a muchos retos financieros durante su vida laboral. Una de las mayores preocupaciones para cualquier empresa es saber cómo gestionar el dinero.
Normalmente la estrategia empleada en cualquier negocio consiste en reducir los costes al mínimo posible y aumentar las ventas al máximo, gracias a una estrategia de marketing efectiva. Sin embargo, lo que realmente importa es que las finanzas no se encuentren en peligro.
Consejos Clave para Emprendedores
- Separa Finanzas Personales y Empresariales: El primer consejo que debes seguir es separar los ingresos y gastos asociados a tu vida personal y empresarial.
- Automatiza Procesos Financieros: Automatiza todo lo que puedas, en el área de finanzas se pueden automatizar muchos aspectos: preparar facturas, hacer presupuestos, aplicar impuestos, etc.
- Elabora un Presupuesto Detallado: Es un consejo muy básico, pero hay muchos emprendedores que no tienen presupuestos, si quieres ir un paso más adelante, cada semana debes destinar tiempo para actualizar tu presupuesto.
Dirigir tu propio negocio es algo emocionante, pero también puede implicar grandes etapas de estrés, especialmente cuando se trata de manejar las finanzas. Para los emprendedores, establecer bases sólidas desde el principio puede marcar la diferencia entre el crecimiento sostenible y el fracaso. Y es que mantener una sólida gestión de recursos no solo permite adaptarse a los vaivenes del mercado, sino que también constituye un atractivo importante para posibles inversores y socios comerciales.
La liquidez, otro componente crucial en la ecuación financiera, se erige como un elemento determinante para mantener el funcionamiento operativo sin contratiempos.
Primeros Pasos en las Finanzas Personales
Después de casi una vida entera estudiando, llega un momento importante: el primer trabajo “de verdad”. En esta nueva etapa tendrás unos ingresos propios, pero también tendrás nuevas obligaciones profesionales y personales y, por lo tanto, nuevas necesidades económicas. Comienza con buen pie en la gestión de tus finanzas y ten en cuenta tres simples consejos:
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- Gasta siempre menos de lo que ingresas.
- Empieza a ahorrar e invertir.
- Ten cuidado con el endeudamiento.
Cuando empiezas a trabajar es el mejor momento para realizar un presupuesto personal. Si conoces y controlas tus ingresos y gastos, podrás sacar el mayor rendimiento de tu salario, fijarte tus objetivos financieros a corto y largo plazo y establecer un plan de ahorro para hacerlos realidad.
Entendiendo tu Nómina
Una nómina es el recibo del pago de un salario. También es el justificante de las cantidades que como trabajador, has pagado a la Seguridad Social y de las retenciones practicadas como pago a cuenta del Impuesto sobre la Renta de Personas Físicas (IRPF). Es un documento importante que se debe siempre revisar y guardar.
El salario mensual puede tener muchos conceptos: salario base, complementos, primas de productividad, horas extra, salario en especie (tickets de restaurante, coches de empresa, etc.). Muchos jóvenes se llevan un disgusto al recibir su primera nómina porque han cobrado menos de lo que esperaban. Hay que entender que hay una la diferencia entre el sueldo bruto y el sueldo en neto.
Salario Bruto vs. Salario Neto
Salario bruto: Es el salario acordado entre el trabajador y la empresa sin quitar las principales deducciones (Seguridad social, IRPF, etc.).
- Sin pagas extras, si recibes un sueldo bruto anual de 21.000€ en 12 pagas al año: Sueldo bruto mensual: 21.000€/12 pagas=1.750€
- Con pagas extras, el salario bruto mensual hay que dividirlo en función del número de pagas (por ejemplo 2 pagas extras: 12+2 = 14): Sueldo bruto mensual: 21.000€/14 pagas=1.500€
El salario mensual puede estructurarse en varios conceptos:
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- El salario base.
- Complementos salariales, como por ejemplo plus de antigüedad, por peligrosidad del puesto de trabajo, a cuenta del convenio, por trabajo nocturno...
- Primas de productividad.
- Horas extras.
- Salario en especie: son percepciones no monetarias, como por ejemplo la utilización de un coche de empresa o los tickets de restaurante.
Control de Gastos y Ahorro
Cuando empiezas a trabajar y cuentas con ingresos propios, las oportunidades para gastar dinero aumentan…un coche, un piso, muebles, viajes, artículos tecnológicos, etc. Hay que disfrutar, pero es crucial aprender a controlar los gastos y ajustar tu estilo de vida a tu presupuesto. La regla número uno para controlar tus finanzas es gastar siempre menos de lo que ingresas.
Los gastos siempre han de mantenerse acordes con tu nivel de ingresos y no con la disponibilidad de crédito. No hay que dejarse engañar por la publicidad que insinúa que podrás comprar todo lo que quiere gracias a un préstamo o a un crédito. Cultiva el hábito de ahorrar para poder realizar compras.
El inicio de tu vida laboral es un buen momento para comenzar a organizar tus finanzas, y sobre todo para ahorrar e invertir. La mejor forma de empezar es incorporar el ahorro a tu presupuesto; es decir, nada más recibir el salario al mes y antes de tener la oportunidad de gastarlo, apartar una cantidad todos los meses. Además, del exceso de ahorro podrás invertir parte de tu dinero con la esperanza de obtener una rentabilidad.
Desarrollo de Competencias Financieras
Todo emprendedor debe desarrollar unas competencias clave como son: la comunicación, resiliencia, confianza, iniciativa, organización, creatividad, resolución de problemas, pero también debe desarrollar competencias financieras.
Si piensas que reúnes todos estos requisitos, puedes obtener toda la información relativa a los trámites necesarios para montar una empresa en el Portal Pyme del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo. Además a través del CIRCE (Centro de Información y Red de Creación de Empresas) podrás recibir todo el asesoramiento y ayuda con los trámites para crear tu negocio.
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Consejos para Autónomos
Mantener unas finanzas personales saludables es fundamental para cualquier autónomo. La variabilidad de los ingresos, los gastos fiscales y la falta de prestaciones automáticas pueden dificultar esta tarea.
- El primer paso para controlar tus finanzas es elaborar un presupuesto mensual.
- Abrir una cuenta bancaria exclusivamente para tus operaciones profesionales te ayudará a llevar un control más claro.
- Como autónomo, tendrás que lidiar con el IVA, el IRPF y, en algunos casos, pagos fraccionados.
- La puntualidad en los cobros es crucial para no comprometer tu flujo de caja.
- Los ingresos de un autónomo suelen ser irregulares, por lo que es fundamental contar con un fondo de emergencia equivalente a 3 o 6 meses de gastos básicos.
- Existen numerosas herramientas para ayudarte a organizar tus finanzas.
- Si las finanzas te resultan complicadas, contar con un asesor especializado puede marcar la diferencia.
La clave para mantener tus finanzas como autónomo bajo control es una combinación de planificación, disciplina y el uso inteligente de herramientas digitales.
Estrategias para una Gestión Financiera Efectiva
- Llevar un registro detallado de ingresos y gastos: Utilizar herramientas de contabilidad para registrar cada transacción y tener una visión clara de tus flujos de efectivo.
- Controlar y reducir gastos innecesarios: Analizar tus gastos mensuales para identificar áreas de ahorro sin comprometer la calidad de tus productos o servicios. Sé prudente al tomar préstamos o utilizar tarjetas de crédito.
- Evaluar y ajustar regularmente tu estrategia financiera: Revisar periódicamente tu presupuesto, metas y estrategias para adaptarte a los cambios del mercado y garantizar la salud financiera a largo plazo de tu negocio.
- Invertir en educación financiera: Dedicar tiempo a aprender sobre finanzas empresariales para tomar decisiones informadas y evitar errores costosos.
La educación financiera es esencial para el bienestar económico individual y colectivo. Enseñar conceptos básicos sobre ahorro, presupuesto, inversión y gestión del crédito les proporciona las herramientas necesarias para tomar decisiones financieras informadas a lo largo de sus vidas.
Siguiendo estos consejos financieros, podrás fortalecer tu posición financiera personal y empresarial, allanando el camino hacia el éxito en tus emprendimientos.
Reducción de Riesgos Financieros
¿Has decidido invertir en algún activo? ¿Te has planteado pedir financiación para llevar a cabo algún proyecto? ¿Vas a contratar algún producto financiero como un depósito o una hipoteca? Reducir riesgos financieros es un hábito de lo más saludable si te encuentras en cualquiera de estas situaciones.
Contratar préstamos o invertir son operaciones financieras para las que es importante informarse bien. Hay distintas fuentes fiables de las que se puede obtener la información necesaria. En estos portales se informa sobre diversas cuestiones de interés, desde la documentación que debe recibir el usuario antes de firmar un contrato al plazo de desistimiento después de la firma, si es que lo hay. En este sentido, conviene leer con atención esa información precontractual y también los contratos asociados a cualquier producto u operación financiera.
Una vez reunida toda la información sobre entidades y productos, es la hora de hacer lo propio con nuestra propia situación financiera. Este es un hábito saludable que permitirá valorar tanto la situación financiera actual como la futura. Antes de pedir un préstamo hay que asegurarse de que las cuotas mensuales que se pagarán a cambio no suponen un porcentaje demasiado elevado de los ingresos.
“¿Aceptaría perder dinero?” Esta es la pregunta que debemos responder siempre antes de realizar cualquier inversión. En caso de querer guardar el dinero en una cuenta bancaria o en un depósito es importante consultar si la entidad elegida está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos. Si los riesgos se materializan, es más que recomendable tener disponible ese colchón.
A la hora de realizar una inversión, la opción de diversificar es una excelente manera de reducir el riesgo asociado. Un ejemplo: a la hora de adquirir títulos emitidos por empresas, se pueden considerar varias compañías de diversos sectores en vez de comprar solamente los que emite una sola. ¿Por qué? Siempre existe el riesgo de que algún agente económico no pueda hacer frente a sus deudas o que el precio de sus activos se desplome.
Hábitos Financieros para Emprendedores
Desarrollar buenos hábitos financieros es clave, y más para aquellos emprendedores, autónomos o freelancers que esperan poder sortear los avatares del mundo actual. Pero, ¿es necesario ser un experto en finanzas para invertir en tu futuro como emprendedor?
Es justo por ello que, desde EPAE, fiscalidad para emprendedores, hemos elaborado una lista de hábitos financieros comprobados que te ayudarán a prosperar como emprendedor. Nuevos emprendedores o negocios establecidos, para ambos y para todos, algo crucial en las finanzas personales para emprendedores es analizar a dónde se destina el capital que se tiene.
Para lograr consolidar esta idea es necesario reflexiona sobre la siguiente interrogante: ¿Hay gastos que se pueden reducir sin afectar las prioridades? Es lógico que, como emprendedor, invertir es esencial para el crecimiento. Sin embargo, adoptar una mentalidad de ahorro te permitirá generar capital para tu negocio y crear un colchón financiero.
Seguidamente, un consejo que resulta muy efectivo en las finanzas personales para emprendedores es monitorear el flujo de caja, es decir, el dinero que entra y sale de tu negocio o emprendimiento. ¿Cómo hacerlo? Simple, para poner en orden tu flujo de caja, evalúa el flujo de caja positivo y negativo. Organiza los ingresos y gastos de tu negocio en categorías distintivas.
Aunque los prestamos y créditos son algo ideal al momento de hacer inversiones, hay que saber administrar cuidadosamente estos. Un consejo clave en finanzas personales para emprendedores es evitar excederse con las tarjetas de crédito comerciales o los préstamos sin sentido, ya que esto puede generar altos pagos de intereses en el futuro.
Si algo es fundamental en la gestión financiera es tener una visión clara a corto y largo plazo para tu tipo de emprendimiento, negocio o actividad profesional. Ser consciente de tus objetivos te brindará una imagen financiera clara de lo que necesitas lograr como emprendedor.
Y hablando de inversiones, algo a no dejar por fuera de tu gestión empresarial es tener presente que el mejor plan de inversión es aquel que estimula el crecimiento, aumenta las ganancias y garantiza la seguridad de los ingresos. Ahora bien, ten en cuenta que elegir los instrumentos de inversión adecuados te permitirá aprovechar al máximo las oportunidades y evitar errores financieros.
Si algo debe aprender el emprendedor actual es a hacer uso de la tecnología. Actualmente, existen numerosas aplicaciones diseñadas para simplificar las finanzas personales para emprendedores. Para elegirlas, la recomendación es indagar en la web algunas de las que los expertos aconsejan y probarlas tú mismo.
Un elemento más para complementar esta guía de consejos sobre finanzas personales para emprendedores es el invertir en tu educación financiera. Ten presente en esta educación y formación que debes procurar que sea constante, dado que los cambios en la gestión de finanzas o de tu rubro de trabajo pueden darse de forma frecuente.
Como punto final, recuerda interactuar con profesionales altamente capacitados que te guiarán en la toma de decisiones financieras estratégicas. Y, por último, busca ampliar tu red de contactos.
Planificación Financiera a Largo Plazo
¿Quieres aprender más de finanzas? Siempre que comenzamos con cualquier tipo de análisis tenemos que determinar claramente cuál es nuestro punto de partida. En estas proyecciones, debemos evaluar los cambios a los que nuestras finanzas se enfrentarán a lo largo de los años, como por ejemplo quedarnos en paro, la rotura y sustitución del vehículo o la necesidad del cambio de vivienda porque vaya a aumentar nuestra familia.
Nuestra vida no es monótona y todos tenemos unas metas, a realizar a corto, medio o largo plazo. Para planificar adecuadamente nuestras finanzas personales en el tiempo debemos proceder a fijarnos una serie de objetivos.
El riesgo financiero es un parámetro que se puede y se debe minimizar pero nunca se puede hacer desaparecer del todo. El bloque más importante dentro de la organización de las finanzas personales lo tenemos en el abanico de medios que tenemos a nuestra disposición para conseguir nuestros objetivos.
Los medios que nos van a ayudar a conseguir nuestros objetivos se pueden agrupar en dos grandes grupos, medios financieros de activo y pasivo y medios de ingresos y gastos.
- Medios de inversión: Como suma de todos los medios que están destinados a proporcionarnos una rentabilidad en el tiempo, a costa de asumir unos riesgos.
- Medios de financiación: Incluyendo dentro de este bloque los productos que nos consiguen la liquidez presente para conseguir un objetivo, a cambio de pagarlos en el futuro.
- Medios de ingreso: Como todas aquellas fuentes que nos reportan un flujo de dinero sin tener que haber realizado una inversión previamente.
- Medios de gasto: Son todos aquellos procesos cotidianos que nos obligan a realizar un desembolso de dinero.
Por ejemplo, imaginemos que yo quiero comprar una casa pero tengo 7 deudas de menor cuantía. Obviamente la estrategia de salir de deudas en primer lugar para, a posteriori, comprar una casa recurriendo a una hipoteca no tiene que parecernos una estrategia equivocada. Ambos casos son dos extremos y como siempre, en el punto medio se encuentra la virtud.
Por ejemplo, imaginemos que una fuente de inversión es un plan de pensiones para destinar ese dinero a mi jubilación.
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