Uno de los conceptos que más dudas genera a la hora de contratar un seguro de viaje es el de la franquicia. La franquicia es la cantidad económica que un asegurado debe asumir en caso de que se produzca una incidencia.
En otras palabras, es la parte del daño producido por un siniestro de la que el asegurado tiene que hacerse cargo. Como explicaremos más adelante, la franquicia puede suponer un importe fijo o un porcentaje sobre el total de la cantidad asegurada.
¿Por qué se aplican franquicias?
Muchos asegurados suelen hacerse este tipo de preguntas y, por suerte, la respuesta es sencilla: las franquicias están diseñadas para cubrir siniestros que suponen para la aseguradora gastos de gestión y tramitación muy elevados.
La franquicia se establece para que la aseguradora pueda asumir los siniestros cuyo coste administrativo es superior al propio daño producido por la incidencia. Además, las franquicias benefician al asegurado, ya que permiten a las aseguradoras ofrecer seguros más económicos.
Tipos de Franquicias
Podemos diferenciar dos tipos de franquicias:
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- Seguros con Franquicia Absoluta: Se establece en las condiciones de la póliza una cantidad fija que deberá asumir el asegurado en caso de producirse una incidencia. El resto del coste de esta incidencia será cubierto por la aseguradora. Por ejemplo, si se determina una franquicia absoluta de 30 € y se produce un daño con valor de 200 €, la compañía de seguros devolvería a su cliente 170 €.
- Seguros con Franquicia Relativa: En este tipo de franquicias también se establece una cifra por siniestro. La diferencia reside en que si los daños suponen un coste menor a esta cifra, el importe de los mismos será asumido por el asegurado. Sin embargo, si los costes provocados por una incidencia son mayores a esa cifra, la aseguradora correrá con todos los gastos. Así, si se establece una franquicia de 200 € y el daño es de 100 €, estos tendrán que ser asumidos por el asegurado.
Los seguros de viaje no están exentos de la posibilidad de establecer franquicias, pero, en el caso de InterMundial, solo tenemos franquicias para algunas coberturas de los seguros deportivos.
En el seguro deportivo Totalsports y en el seguro de esquí Wintersport, se establece una franquicia de 120 € para la cobertura de búsqueda y rescate.
La Franquicia en los Seguros de Coche
El término de franquicia ya está bastante popularizado, pero para que no te queden dudas, recuerda que la franquicia es una cantidad económica -fija o porcentaje- que valora en euros, el riesgo que tú asumes en la protección de tu coche.
Siempre debe estar reflejada de forma específica y concreta en la póliza que firmes.
Las compañías aseguradoras ofertan a sus clientes diferentes cantidades como franquicias, lo más habitual es que se trata de una cantidad fija que suele ir desde los 60 hasta los 1.200 euros, aunque la horquilla es muy amplia y, en principio, no existe una limitación.
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Cuanto más alta sea la franquicia más baja será la prima a pagar, pero también mayor el riesgo y el gasto que asumes como titular.
Riesgo Compartido
La clave de los seguros con franquicia y lo que hace posible que sean más baratos, es que el titular del seguro asume parte del riesgo en forma de gasto.
La compañía aseguradora no es la única responsable de pagar tus siniestros; la responsabilidad es compartida: tú -como titular del seguro con franquicia- asumes una parte, previamente pactada, y la aseguradora se hace cargo del resto.
Un ejemplo de cómo se aplica el riesgo compartido y la franquicia en los gastos: si tu coche sufre un golpe mientras aparcas y la reparación del mismo cuesta 500 euros, con un seguro con franquicia de 300 tú pagarás esos 300 euros y la aseguradora 200. En el caso de haber tenido un todo riesgo sin franquicia, tú no hubieras pagado nada.
¿Dónde se aplica la franquicia de los seguros de coche?
Con la proliferación de seguros a todo riesgo con franquicia, son muchas las variedades de póliza que se circunscriben dentro de este tipo de seguros.
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La gran diferencia suele ser en qué coberturas se aplica o no la franquicia, existe un margen de diferencia que las aseguradoras suelen emplear.
Ten cuenta que la franquicia se aplica en los daños propios siempre que tú seas el culpable. Esto implica que tendrás que pagar en los casos de daños de aparcamiento o en los accidentes donde no haya terceros implicados.
Cuando en el siniestro hay varios vehículos involucrados y la responsabilidad no está clara, puede que tu compañía te ofrezca arreglar tu coche pagando tu parte de franquicia para adelantar el arreglo; pero si finalmente se dirime que el culpable es otro vehículo, este asumirá el total de los gastos y recuperarás la franquicia pagada.
¿Cómo funciona un seguro todo riesgo con franquicia?
Contratar un seguro a todo riesgo con franquicia significa asumir una parte del coste de la reparación en cada siniestro. Esa cantidad, llamada “franquicia”, puede variar según lo que se pacte en la póliza: por ejemplo, 200 €, 300 € o 600 €.
La forma más habitual de aplicación es por siniestro, no por pieza reparada. Sin embargo, conviene valorar bien qué cantidad estás dispuesto a asumir en caso de siniestro, especialmente si utilizas el coche con frecuencia o en zonas de aparcamiento estrechas.
Antes de contratar, revisa en detalle cuándo y cómo se aplica la franquicia en cada cobertura incluida, ya que pueden existir matices según el tipo de siniestro o la compañía aseguradora.
¿Cuándo no se aplica la franquicia en los seguros de coche con franquicia?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia.
El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza.
Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
Coberturas de robo e incendio en los seguros a todo riesgo con franquicia
Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no.
Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.
En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse.
Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato.
Tips para elegir el mejor seguro a todo riesgo con franquicia
Si tienes claro estos 5 tips respecto a los seguros a todo riesgo con franquicia, serás capaz de elegir el mejor seguro para tu coche, valorando no solo el seguro de coche barato online, sino todo lo que supone contar con una póliza con o sin franquicia y cómo te va a afectar en cada tipo de siniestro que sufras.
Un último detalle: las compañías pueden ofertarte solo un seguro con franquicia. No todas las aseguradoras ofrecen seguros a todo riego sin franquicia y con franquicia para cualquier tipo de vehículo.
Existe la posibilidad de que determinados coches y en aseguradoras concretas, por sus condiciones o características, no puedan ser asegurados mediante una póliza todo riesgo sin franquicia, siendo la única opción suscribir una con franquicia.
La contratación de un seguro con franquicia siempre que sea posible y responda a tus necesidades, siendo consciente del riesgo que asumes, suele ser una forma de ahorrar en la contratación de una póliza.
Ventajas e Inconvenientes de un Seguro con Franquicia
Optar por un seguro de coche con franquicia tiene tanto ventajas como inconvenientes que conviene valorar antes de contratar una póliza. Entre sus principales ventajas destaca la reducción del precio de la prima, lo que permite acceder a una cobertura a todo riesgo a un coste más asequible.
Sin embargo, también presenta inconvenientes, como la obligación de asumir parte del gasto en caso de siniestro, lo que puede suponer un desembolso inesperado.
¿Cuándo se aplica la franquicia?
Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general.
Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos. Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre.
Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero.
Más aún si eres de los que nunca ha tenido ningún percance con su vehículo o apenas conduces (lo que disminuye la probabilidad de siniestro). Si eres buen conductor o haces un uso ocasional lo más probable es que no tengas que asumir más gastos que la prima del seguro y lo rentabilices de la mejor manera posible.
También significa disfrutar de otras ventajas. Como los descuentos en la franquicia por reparar tu coche en uno de los talleres concertados de tu aseguradora: verás reducirse la parte que tú pagas.
Compañías como Mutua Madrileña y AXA, ofrecen este ahorro. El precio del seguro está directamente influido por la existencia (o no) de franquicia.
Ejemplo de Ahorro con Franquicia
Buscamos seguro para un Seat Altea XL completamente nuevo. Por eso nos interesa conocer los precios de una póliza con franquicia y sin franquicia.
*Prima anual de seguros a todo riesgo con franquicia para conductora de 47 años, con 18 años de experiencia.
¿A qué coberturas afecta la franquicia?
La franquicia afecta, fundamentalmente, a una cobertura: la de daños propios. Por eso la encontramos siempre como apellido de los seguros a todo riesgo. Si se diera este supuesto, tú pagas la parte de la reparación correspondiente a dicha franquicia, si le causas daños a tu coche.
Ahora bien. También podrías tener un seguro a terceros ampliado con franquicia. Algunas aseguradoras la aplican en los siniestros de robo (en menor medida, también en los de incendio). Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa?
En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización. Y por si no lo sabes, te puedes quedar con un coche siniestro total cuando te descuentan el valor de los restos.
También pueden incluirlos en la indemnización, si se los quedan ellos. Ya hemos respondido a la primera pregunta: cómo es el seguro con franquicia y qué significa.
No hay una franquicia estándar en un seguro de coche. En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía.
En lo que respecta al seguro de daños contra cosas cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros, el asegurado debe asumir un 7 % “de la cuantía de los daños indemnizables producidos por el siniestro”, como se puede leer en cualquier condicionado de seguros de coche, en la parte correspondiente a la cobertura de acontecimientos extraordinarios.
Costes de reparación y tipos de franquicia
A efectos de reparaciones (y de aplicar franquicia) debemos saber en cuántas partes se divide un coche. Son cinco: frontal, cada uno de los laterales, parte trasera y techo. Cada golpe en cada una de ellas supone presentar un parte diferente. Y que la franquicia se aplique en cada uno.
Según un estudio de nuestro comparador, 7 de cada 10 conductores que contratan una póliza sin incluir la franquicia no la amortizan. Para sacarle partido al seguro a todo riesgo se deberían dar tres partes al año donde seamos los culpables del siniestro.
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