El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido. En este tipo de seguro, el asegurado asume una parte de los gastos en caso de siniestro, mientras que la aseguradora cubre el resto. A continuación, exploraremos en detalle qué implica esta modalidad de seguro, cómo funciona y cuáles son sus ventajas.
¿Qué es un Seguro con Franquicia?
Para entender qué es un seguro a todo riesgo con franquicia, es fundamental comprender el término "franquicia". La Real Academia Española (RAE) define la franquicia en el contexto de un contrato de seguro como:
"La cuantía mínima del daño a partir del cual surge la obligación del asegurador."
En términos más sencillos, la franquicia es la cantidad o porcentaje que el asegurado y la compañía de seguros acuerdan en la póliza. Esta cantidad representa el importe que el asegurado deberá asumir en caso de que ocurra un siniestro.
Ejemplo práctico
Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
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La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
¿Qué Cubre un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Un seguro a todo riesgo con franquicia ofrece una amplia protección para tu vehículo. Cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo:
- Golpes propios
- Actos vandálicos
- Robo
- Incendio
- Daños por fenómenos meteorológicos (como el granizo)
Además, incluye las siguientes garantías:
- Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria
- Protección jurídica
- Reclamación de daños
- Protección de pagos
- Rotura de lunas (en seguro de coche)
- Daños cinegéticos
¿Cómo Funciona el Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Como se ha explicado, la franquicia es una cantidad o un porcentaje que establece qué cuantía debe asumir el tomador del seguro si sufre un siniestro.
Ejemplo de Franquicias en Seguros de Moto
Para ilustrar cómo funciona la franquicia, veamos algunos ejemplos aplicados a seguros de moto:
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- Pérdida total (primeros dos años): Franquicia del 10% del valor a nuevo.
- Pérdida total (a partir del tercer año): Franquicia del 10% del valor de mercado.
- Daños parciales: Franquicia del 10% del importe de reparación.
En todos los casos, se establece una franquicia mínima y máxima que varía según la cilindrada de la moto.
Ejemplo Práctico
Si has contratado un seguro a todo riesgo con franquicia para una moto de 125 cc, sufres un accidente y los gastos de reparación son de 2.200 euros, tú tendrías que pagar el 10% (220 euros) y la aseguradora se encargaría de abonar los 1.980 euros restantes.
¿Por Qué Elegir un Seguro con Franquicia?
Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas:
- Reduce el coste de la prima: Permite tener una cobertura completa a un precio más asequible.
- Ideal para conductores sin siniestros frecuentes: Solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
- Ahorro en la contratación de la póliza: Uno de los principales atractivos de un seguro a todo riesgo con franquicia es que permite ahorrar en la contratación de la póliza.
Los seguros con franquicia son especialmente recomendables para los conductores que no sufren percances y, por lo tanto, no suelen presentar un parte amistoso de accidentes a su compañía aseguradora. Y también para aquellos que, además de responsables, no circulan con su vehículo a menudo y lo guardan en garaje.
Seguro para Coche con o sin Franquicia: ¿Cuál Elegir?
La elección entre un seguro con o sin franquicia depende de tus necesidades y preferencias. Aquí te presentamos las principales diferencias:
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- Seguro sin franquicia: Cuota fija, la aseguradora cubre todos los gastos según la póliza.
- Seguro con franquicia: Precio de la póliza menor, pero se aplica la franquicia en caso de siniestro.
¿Cuándo NO se Aplica la Franquicia?
Es importante saber que la franquicia no se aplica en todos los casos. Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza.
Coberturas de Robo e Incendio
Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no. Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.
En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse. Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato.
¿Qué es Mejor: un Seguro a Todo Riesgo con o sin Franquicia?
Sobre dicho dilema, es importante que tengas en cuenta las siguientes consideraciones:
- Contratar un seguro a todo riesgo con franquicia no significa que debas renunciar a alguna cobertura. Un seguro a todo riesgo incluye las mismas garantías con y sin franquicia.
- Un seguro a todo riesgo con franquicia te permitirá ahorrar un dinero en la contratación de la póliza. Si buscas una prima económica, eres un buen conductor, no tienes percances y/o no sueles recorrer muchos kilómetros con el vehículo, un seguro con franquicia es una magnífica opción.
- En caso de siniestro, si tienes contratado un seguro a todo riesgo con franquicia deberás pagar una parte si quieres subsanarlo.
¿Cómo Elegir la Cantidad de la Franquicia?
La elección de la cantidad de tu franquicia no debe tomarse a la ligera. Una estrategia podría ser establecer la franquicia al nivel más alto que te sientas cómodo pagando de tu bolsillo. Esto podría reducir tus primas de seguro de manera significativa, pero asegúrate de tener la cantidad de la franquicia fácilmente accesible en caso de necesitarla.
Consideraciones Adicionales
Al evaluar si un seguro a todo riesgo con franquicia es adecuado para ti, es importante considerar la antigüedad y el valor actual de tu vehículo. Los vehículos más nuevos o de alto valor pueden beneficiarse más de este tipo de seguro, ya que los costes de reparación pueden ser significativamente altos.
Ejemplo de Precios de Seguros a Todo Riesgo con Franquicia
El precio del seguro está directamente influido por la existencia (o no) de franquicia. Buscamos seguro para un Seat Altea XL completamente nuevo. Por eso nos interesa conocer los precios de una póliza con franquicia y sin franquicia.
| Tipo de Seguro | Prima Anual |
|---|---|
| Todo Riesgo con Franquicia | [Prima anual con franquicia] |
| Todo Riesgo sin Franquicia | [Prima anual sin franquicia] |
*Prima anual de seguros a todo riesgo con franquicia para conductora de 47 años, con 18 años de experiencia.
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