Al asegurar un coche, existen diversas opciones, desde un seguro a terceros, más básico, hasta un seguro a todo riesgo (con o sin franquicia), más completo. En este artículo, nos centraremos en el seguro a todo riesgo con franquicia, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio habitual.
Definición de Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia es aquel que cubre los daños ocasionados al vehículo asegurado en caso de siniestro, pero implica que el asegurado debe abonar una cantidad previamente acordada antes de que la aseguradora asuma el resto de los costes. En esta modalidad, el asegurado asume a su cuenta una cantidad del daño en caso de siniestro, según lo pactado previamente en la póliza.
¿Cómo Funciona la Franquicia?
El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. Por ejemplo:
Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).
Coberturas Incluidas en un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
Las pólizas a todo riesgo con franquicia ofrecen una protección amplia, que generalmente incluye daños propios, robo, incendio, y daños por fenómenos meteorológicos, entre otros.
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Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo.
A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).
Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no. Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.
En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse. Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato.
Ventajas y Desventajas del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
Entre las ventajas de este tipo de seguro se encuentra la posibilidad de acceder a una cobertura amplia a un coste reducido. La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es inferior al que se abonaría si no la tuviese.
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Eso sí, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.
Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
Un precio inferior frente al seguro de coche todo riesgo hace ganar la batalla en el mercado a los seguros todo riesgo con franquicia, pero es importante que sepas qué tipo de riesgo estás asumiendo, cuando te decantas por asegurar tu vehículo con una póliza de estas características.
Diferencias entre Seguro a Todo Riesgo con y sin Franquicia
La principal diferencia entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).
La diferencia entre un seguro a terceros y uno a todo riesgo se basa principalmente en quién asume los gastos de los daños propios. Si contamos con un seguro a terceros y somos los culpables de un accidente tenemos que asumir los costes de reparación de nuestro vehículo. Mientras que con un seguro a todo riesgo los daños propios estarán cubiertos aún siendo los causantes del accidente, salvo en casos de negligencia.
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¿Cuándo No se Aplica la Franquicia?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
Cómo Elegir la Franquicia Adecuada
La elección de la cantidad de tu franquicia no debe tomarse a la ligera. Una estrategia podría ser establecer la franquicia al nivel más alto que te sientas cómodo pagando de tu bolsillo. Esto podría reducir tus primas de seguro de manera significativa, pero asegúrate de tener la cantidad de la franquicia fácilmente accesible en caso de necesitarla.
Consideraciones Adicionales
Al evaluar si un seguro a todo riesgo con franquicia es adecuado para ti, es importante considerar la antigüedad y el valor actual de tu vehículo. Los vehículos más nuevos o de alto valor pueden beneficiarse más de este tipo de seguro, ya que los costes de reparación pueden ser significativamente altos.
Ejemplo Práctico
Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
Es decir, si el seguro cuenta con una franquicia de 300 euros y el valor del daño asciende a 1400 euros, la indemnización del seguro será de 1100 euros, mientras que el asegurado será el responsable de pagar con sus recursos los otros 300 euros.
Factores que Influyen en el Precio del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
El precio de tu seguro a todo riesgo con franquicia depende de varios factores que es importante que conozcas, entre ellos, la franquicia acordada. Puedes calcular el precio de tu seguro en la web con nuestro tarificador. Las cuestiones principales son la cantidad que queremos asumir en caso de accidente y los especificaciones de nuestro vehículo como su antigüedad o modelo también son importantes.
¿Dónde se Aplica la Franquicia?
Con la proliferación de seguros a todo riesgo con franquicia, son muchas las variedades de póliza que se circunscriben dentro de este tipo de seguros.
La gran diferencia suele ser en qué coberturas se aplica o no la franquicia, existe un margen de diferencia que las aseguradoras suelen emplear.
Ten cuenta que la franquicia se aplica en los daños propios siempre que tú seas el culpable. Esto implica que tendrás que pagar en los casos de daños de aparcamiento o en los accidentes donde no haya terceros implicados.
Cuando en el siniestro hay varios vehículos involucrados y la responsabilidad no está clara, puede que tu compañía te ofrezca arreglar tu coche pagando tu parte de franquicia para adelantar el arreglo; pero si finalmente se dirime que el culpable es otro vehículo, este asumirá el total de los gastos y recuperarás la franquicia pagada.