El acceso a crédito para un emprendedor no es fácil. Para sacar adelante una nueva empresa, el plan de negocio y la viabilidad del proyecto son requisitos imprescindibles a la hora de lograr la financiación necesaria. Cuando una entidad financiera hace un préstamo a un autónomo, quiere asegurarse su devolución.
Así pues, la figura del aval para emprendedores cobra especial importancia porque la mayoría de las entidades lo exigen para garantizarse la recuperación del crédito. Las Sociedades de Garantía (SGR) son entidades sin ánimo de lucro que actúan como avalistas para autónomos y emprendedores, siendo el vínculo entre el banco y el autónomo que solicita el crédito.
¿Qué buscan las Sociedades de Garantía?
Para una Sociedad de Garantía como Iberaval, la viabilidad es la palabra clave. Los profesionales y empresarios que conforman la ejecutiva deben confiar en la viabilidad del proyecto, sobre todo en negocios de nueva creación. Otro factor relevante es el plan de negocio, ya que todos los proyectos se analizan de forma individualizada. Cuestiones como la inversión en I+D o que el negocio apueste por la internacionalización se tienen en cuenta a la hora de decidir si avalar o no el proyecto.
Para actuar como aval ante el banco, las SGR necesitan ciertas garantías. Además de la viabilidad, valoramos los recursos propios del emprendedor que, en la medida de lo posible, aseguren que se va a poder hacer frente al crédito.
Tipos de Socios en las Sociedades de Garantía
En definitiva, las SGR son sociedades de carácter mutualista, contando con dos tipos de socios: los partícipes y los protectores. Entre los socios protectores se encuentran comunidades autónomas, cámaras de comercio, diputaciones provinciales, asociaciones de empresarios o incluso los propios bancos.
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Alternativas de Financiación para Emprendedores
En el momento en el que un emprendedor decide poner en marcha su nuevo negocio, puede encontrarse con que no dispone del capital suficiente para ello. A la hora de comenzar un nuevo negocio, pueden surgir muchas dificultades, sin embargo, la falta de capital no debería ser una de ellas si se valora la petición de un préstamo.
Aquellas personas que estén valorando la posibilidad de pedir un préstamo para iniciar su negocio, deben de tener en cuenta que al ser un proyecto de emprendimiento que no ha comenzado su actividad por lo general, y del cual no se conocen ni beneficios ni rentabilidad, las condiciones serán un poco más duras. Además, en el momento de la solicitud, y para que todo sea más sencillo, el solicitante debe estar al corriente con todas sus obligaciones fiscales, tener todos los pagos al día y, por lo tanto, no aparecer en la lista de morosos.
No todos los nuevos negocios tienen las mismas necesidades, por lo que es importante conocer qué condiciones de financiación existen para escoger la que mejor se adecue a las necesidades del emprendedor:
- Sucursal bancaria: La forma tradicional de solicitar un préstamo.
- Entidad pública: Se trata de una sociedad de garantía recíproca que otorga financiación a proyectos novedosos e innovadores. El único inconveniente es que la cantidad monetaria prestada sea insuficiente y no cubra los gastos de arranque de actividad.
- Prestamista privado: Es otra alternativa a la hora de solicitar financiación. El único inconveniente es que los tipos de interés que negocian suelen ser elevados y el coste de devolver el préstamo, por lo tanto, será mayor.
- Crowdlending: O también conocido como financiación colaborativa.
El préstamo es una forma de financiación inmediata para poder gestionar los primeros gastos de un nuevo negocio. Como ya hemos visto, estos pueden adaptarse a las circunstancias concretas de cada solicitante y aunque es una deuda que se contrae con un prestamista, garantiza la tranquilidad de empezar con los fondos necesarios.
El Papel de ENISA en la Financiación
Si estás considerando un préstamo participativo de ENISA, ten en cuenta lo siguiente:
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- Si olvidas cumplimentar algún campo, dispondrás de 30 días para solucionarlo a partir de la fecha de solicitud de financiación.
- Una vez analizada la documentación remitida, se pondrán en contacto contigo para comunicarte la resolución de tu solicitud.
- Por razones de eficiencia, las reuniones suelen posponerse hasta haber recibido la solicitud de financiación, cumplimentada en su totalidad. En todo caso, Enisa valorará la pertinencia de la reunión en función del importe, tu modelo de negocio, etc.
- No es necesario que presentes tu solicitud a través de una entidad colaboradora, aunque Enisa tiene acuerdos con entidades colaboradoras cuya finalidad es facilitar la difusión de sus programas y el conocimiento de los mismos.
- La financiación concedida por Enisa nunca será superior al importe solicitado. Sin embargo, sí podrá ser inferior.
- No puedes acceder a las líneas Jóvenes Emprendedores y Emprendedores si la empresa tiene más de 24 meses; como máximo, la empresa ha de estar constituida en los 24 meses anteriores a la solicitud.
- Puedes acceder a la línea Jóvenes Emprendedores si alguno de tus socios es mayor de 40 años, siempre que la edad máxima de quienes ostenten la mayoría del capital no supere los 40 años.
- Es recomendable ponerse en contacto con la gestora del fondo si te interesa un fondo de capital riesgo, ya que la decisión de inversión del fondo corresponde a la misma.
Requisitos Financieros para ENISA
El importe de las aportaciones de los socios será, como mínimo, igual a la cuantía del préstamo solicitado a Enisa (salvo en la línea Jóvenes Emprendedores que será, como mínimo, del 50 %). En general, no necesitas un aval para obtener financiación. No obstante, si tu proyecto empresarial se realiza a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera del grupo y, si no existe, a la empresa más representativa de dicho grupo.
En los casos en que un proyecto empresarial se realice a través de una empresa que forme parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera de grupo y, si no existiera, a la empresa más representativa del grupo.
Condiciones de los Préstamos ENISA
- Los préstamos tienen un plazo de vencimiento máximo de entre 7 y 9 años, en función de la línea de financiación, la finalidad de la misma, las características del proyecto empresarial y sus previsiones económico-financieras.
- Tu empresa podrá pertenecer a cualquier sector de actividad, excepto el inmobiliario y el financiero.
- La no realización de auditoría, en el caso de ser exigida en la fase de análisis, supondrá el rechazo de la operación. En la fase de seguimiento, supondrá la aplicación del interés variable máximo y la rebaja del nivel de rating.
- Los préstamos Enisa son compatibles con cualquier tipo de préstamo existente en el mercado y con cualquier otra fuente de financiación pública y privada.
- Se aplica una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe del préstamo concedido.
Comisiones Adicionales de ENISA
- Comisión amortización anticipada: en el supuesto de amortización anticipada del préstamo, se satisfará una comisión equivalente al importe que la cantidad amortizada anticipadamente hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses si se hubiese amortizado en los términos previstos inicialmente y se hubiese liquidado al tipo de interés máximo del segundo tramo.
- Comisión de vencimiento anticipado por cambio en la mayoría de control: en el caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de Enisa de declarar el vencimiento anticipado del préstamo.
En el caso de ejercer dicha opción, se establecerá una comisión de vencimiento anticipado equivalente al importe que el saldo por principal vivo del préstamo, en el momento de vencimiento anticipado, hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés si el préstamo se hubiese amortizado en los términos previstos inicialmente y se hubiese liquidado al tipo de interés máximo del segundo tramo.
Asimismo, Enisa podrá resolver y declarar vencido anticipadamente el préstamo a todos los efectos legales y, en consecuencia, exigir la devolución del principal vivo, más sus intereses, comisiones y gastos por otros incumplimientos establecidos en la póliza de préstamo.
Avalia SGR: Apoyo a Pymes y Autónomos en Aragón
Todas las PYMES y autónomos con domicilio social y fiscal en Aragón o cuya actividad principal se desarrolle en la Comunidad Autónoma son elegibles para solicitar un aval. Avalia tiene como objetivo ayudar a las PYMES, facilitándoles su financiación y obteniendo mejores condiciones económicas para las inversiones que realicen. Para ello, se han firmado convenios de colaboración con las principales Cajas y Bancos en Aragón que facilitan este tipo de operaciones.
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Avalia cuenta con la posibilidad de otorgar garantías personales por aval o por cualquier otro medio admitido en Derecho. La clasificación de sus productos se centraría en los Avales Financieros, que son los que se prestan a los socios ante las entidades financieras, y los Avales Técnicos que son los otorgados ante cualquier otra entidad no financiera, administraciones públicas y organismos oficiales, por ejemplo.
Avalia ha firmado Convenios con las entidades financieras con el fin de mejorar, tanto las condiciones que éstas aplican a sus productos, como el propio acceso a la financiación. Por ello, y aun contando con la comisión por el aval, el coste total que acomete la empresa es inferior al que se obtiene individualmente por parte de la misma.
Además, en el caso de que la formalización de la operación requiera la constitución de garantía real a favor de AVALIA, los gastos de formalización se verán bonificados en un 90 % de la cuota del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. El plazo de los avales puede variar en función de la operación, siendo el plazo máximo contemplado, 15 años.
Requisitos para ser Socio de Avalia
La empresa Avalia exige que te hagas socio partícipe, una obligatoriedad marcada por la propia ley. Todas las SGR sólo pueden otorgar avales a favor de sus socios partícipes, siendo por tanto requisito imprescindible el constituirse como socio. Estas aportaciones realizadas sólo es obligación mantenerlas tanto en cuanto existen riesgos de avales en vigor, siendo posteriormente devueltas si el socio lo solicita.
La seguridad de las mismas las otorga la propia solvencia de Avalia, y la misma está demostrada tanto en cuanto se cuenta con el Gobierno de Aragón como socio protector mayoritario y además la misma es supervisada, inspeccionada y controlada directamente por el Banco de España.
Un problema que cada vez más se están encontrando las pymes, es que las Entidades clasifican a sus clientes con un tope de riesgos y consumo de recursos en función de su rating y por tanto de su calidad de riesgo. Avalia ha firmado convenios con el fin de poder colaborar con los propios Bancos y Cajas y facilitar a las pymes el obtener mayores riesgos y todo ello gracias a la consideración de Avalia como entidad financiera.
Por tanto los Bancos y Cajas obtienen una considerable reducción en el consumo de los riesgos que son avalados por Avalia, beneficiándose igualmente del rating de la misma. La Comunidad Autónoma necesita y requiere de los emprendedores, como uno de los motores esenciales para el desarrollo económico de la misma. Por ello es fundamental el favorecer a los mismos en la obtención de sus fuentes de financiación ajenas, siendo AVALIA un instrumento ágil y eficaz para conseguirla.
En el actual mercado financiero, las Cajas y Bancos prestan avales a sus clientes como alternativa al resto de productos. Estos avales consumen riesgos que podrían ser utilizados por las pymes para obtener otro tipos de riesgos bancarios. Por tanto el acudir a Avalia hace que los avales que se otorgan a las pymes a través de la misma puedan permitir a dichas empresas el incrementar sus posiciones de riesgo.
Avalia cuenta con una experiencia muy importante en la concesión de avales técnicos como son los que Vd. necesita. Una de las principales ventajas que Vd. notará rápidamente es la facilidad , sencillez y sobre todo rapidez(menos de 24 horas) con la que le son confeccionados sus avales.
AVALIA clasifica sus necesidades y le otorga una línea de la que podrá usted disponer a su conveniencia, sin tener que pagar más que por la parte que utilice. Las Entidades financieras clasifican los riesgos que autorizan a sus clientes en función de su nivel de riesgo. Este nivel de riesgo lo evalúan con ratings.
Por su parte Avalia Aragón como entidad financiera normalmente tendrá un rating superior al que pueda obtener una pyme; por tanto en caso de que la pyme tenga las operaciones avaladas por Avalia, el rating considerado por la Entidad es el mejor entre la pyme y Avalia, y por tanto automáticamente la capacidad de incrementar riesgo aparece para la empresa.
Líneas de inversión y liquidez adaptadas a las necesidades principales de las empresas y autónomos aragoneses. Destinadas a apoyar el inicio de la actividad, o a conseguir la infraestructura necesaria para el arranque del proyecto. Requeridos por el Gobierno Aragonés, Seguridad Social y otras entidades públicas.
Tipos de Avales Financieros
Los avales para inversión son una modalidad de aval financiero que permite la financiación de empresas a medio y largo plazo en condiciones preferentes; y en concreto, la financiación de su patrimonio empresarial e inversión productiva para ejercer su actividad. A la hora de invertir en activos fijos - maquinaria e instalaciones - para ejercer su actividad, el máximo importe avalado al que puede accederse en este ámbito se sitúa en los 750.000 euros, y el plazo de amortización irá de los tres a los 15 años, con un máximo de 24 meses de carencia.
Los avales para circulante, son una opción de financiación de empresas a corto plazo con tipos de interés bajos, en los que el importe máximo al que puede accederse se sitúa en los 750.000 euros; con un plazo de amortización irá de los 1 a los 10 años, en el caso de los préstamos, con un máximo de 24 meses de carencia.
Línea de avales para empresas con operaciones de comercio exterior. Con esta línea Iberaval respalda el acceso a financiación de exportaciones -pre y post financiaciones- y de importaciones.
Otras Formas de Financiación
El descuento en papel constituye un servicio por el que una entidad financiera anticipa al cliente un importe del crédito que aún no ha vencido, resultante de venta de bienes o servicios. Es una fórmula de financiación para empresas a corto plazo.
El confirming es el aseguramiento de los pagos a los principales proveedores por parte de la entidad financiera hasta el límite fijado. Se trata de un producto financiero especialmente útil y que en estos momentos reclaman por su valía las empresas. Con esta herramienta, la compañía solicitante se beneficia no sólo de la posibilidad de aplazar sus pagos a proveedores sino que, además, cuenta con financiación para poder anticiparlos, por lo que el poder de negociación frente al proveedor se fortalece.
El banco, en este caso, actúa como gestor de los pagos y financiador a los proveedores, mientras que Iberaval se convierte en garante en el 50% de la operación”. La empresa pagadora logra financiación sin apenas costes, la entidad financiera obtiene clientes y recursos y el proveedor puede cobrar en un plazo determinado, o antes, con unas condiciones adecuadas de mercado. En este caso, el papel de Iberaval es el de fiar parte del crédito.
Es una operación de anticipo de facturas parecida al descuento de papel o al descuento de pagarés. Mediante el factoring la empresa cede las facturas que han generado sus ventas a otra compañía para que se encargue de su gestión de cobro. Factorizar un contrato permite ofrecer financiación a la pyme suprimiendo el riesgo del deudor.
Ventajas de Contar con un Aval
Si tienes un negocio, es probable que en algún momento necesites un préstamo o una línea de crédito para financiar el circulante, ampliar tu almacén o poner en marcha un proceso de internacionalización. Aunque las condiciones de financiación han mejorado en los últimos años, los autónomos y las pymes siguen encontrando trabas para acceder a los préstamos, fundamentalmente debido a la falta de garantías solicitadas, el precio de la financiación y los trámites administrativos, según reveló el XII Informe sobre “Financiación de la Pyme en España” elaborado por SGR-CESGAR.
Conseguir un aval te brindará una posición más ventajosa frente a la entidad bancaria para que puedas negociar plazos de devolución más cómodos o intereses más bajos. Dado que los préstamos con aval representan un riesgo menor para las entidades bancarias, en comparación con las operaciones financieras sin aval, pueden aplicar tipos de interés más bajos.
Además, el aval puede facilitarte el acceso a una mayor financiación, ya que los bancos suelen ofrecer préstamos o líneas de crédito mayores cuando la pyme o el autónomo cuenta con otra entidad que los avale. También brinda acceso a la financiación bancaria a las empresas que no cuentan con un historial crediticio, como los negocios de reciente constitución o aquellos muy pequeños que no disponen de bienes suficientes para garantizar la devolución del préstamo.
De hecho, el citado informe señaló que las empresas más jóvenes, con menos de 5 años de vida, conforman el grupo más numeroso al que se le solicitan garantías. Exactamente, un 23,2 % de esas pymes han tenido que recurrir a los avales para suplir sus necesidades de financiación.
Requisitos Generales para Solicitar un Aval
Cada SGR establece sus propios requisitos, aunque en sentido general existen algunas condiciones transversales:
- Ser autónomo o tener una pequeña y mediana empresa, lo cual implica que no puede emplear a más de 250 trabajadores, el volumen de facturación debe ser inferior a los 50 millones de euros y la cifra de balance inferior a 43 millones de euros.
- El negocio no puede estar en vías de disolución ni en concurso de acreedores.
- Estar al corriente de pagos con la Seguridad Social y la Agencia Tributaria.
A dichos requisitos se pueden sumar otros, como no operar en el sector inmobiliario o en industrias contaminantes. De hecho, es probable que tengas que presentar el modelo de declaración de “No causar perjuicio significativo” al medioambiente durante todo el ciclo vital del proyecto o actividad que vayas a desarrollar, tanto durante la fase de implantación como al final de su vida útil. Eso significa que las actividades enfocadas en los combustibles fósiles, la eliminación de desechos que puedan causar daños al medioambiente o aquellas que emitan demasiados gases de efecto invernadero quedan excluidas.
Documentación Necesaria para Autónomos
En el caso de los autónomos, para conseguir el aval deben presentar los siguientes documentos, que pueden variar de una SGR a otra:
- Solicitud de aval, en la cual debes indicar tus datos, si se trata de un préstamo o un crédito, su importe y el plazo de devolución o si necesitas un aval técnico. También tendrás que señalar el objeto de la operación y si existen otros avalistas o créditos bancarios.
- Memoria de la actividad económica en la que indiques tus principales objetivos, así como los productos y/o servicios que ofreces, la actividad que desempeñas, la distribución prevista del capital, las inversiones que vas a realizar y la previsión de ingresos, gastos y rendimientos durante varios ejercicios, generalmente tres años. Este documento es muy importante, ya que permite valorar la viabilidad económica y financiera de tu proyecto.
- Cuenta de Pérdidas y Ganancias de los dos últimos ejercicios cerrados y del actual, un documento contable esencial, ya que refleja el resultado económico de la actividad que desempeñas.
- IRPF, resumen anual de IVA, Modelo 347 y último recibo de pago a la Seguridad Social.
Documentación Necesaria para Pymes
Las pymes que quieran conseguir un aval tendrán que presentar documentos ligeramente diferentes:
- Solicitud de aval.
- Escrituras de constitución de la sociedad.
- Autorización a una entidad declarante para solicitar el informe a la C.I.R.B.E.
- Impuesto de Sociedades de los dos últimos ejercicios cerrados.
- Declaración de ayudas públicas recibidas o solicitadas.
- Balance y Cuenta de Pérdidas y Ganancias del ejercicio en curso.
- Resumen anual de IVA en curso, Modelo 347 del último ejercicio.
En el caso de las sociedades de reciente constitución, deben presentar su plan de negocio. En éste debes describir tu actividad y productos o servicios, incluyendo un estudio de mercado y un análisis de la competencia. Tendrás que presentar, además, el plan de inversión, con la previsión de los resultados a tres años para demostrar que tienes un modelo de negocio sólido que te permita devolver el préstamo.
Ten en cuenta que la SGR valorará positivamente que estés incursionando en un sector en auge. Contar con un proyecto de internacionalización o con planes para invertir en I+D son otros factores que inclinarán la balanza a tu favor. También se valora positivamente la formación profesional y la experiencia laboral en el sector.
Pasos para Conseguir un Aval
En la actualidad, gracias a la digitalización, conseguir un aval se ha convertido en un trámite muy sencillo que puedes realizar desde tu hogar o puesto de trabajo. Primero necesitas elegir la SGR que opere en tu Comunidad Autónoma o, en su defecto, CREA SGR, una entidad especializada en los sectores audiovisual, cultural, contenidos digitales, juego, ocio, entretenimiento y deporte a nivel nacional.
Las SGR brindan la posibilidad de presentar la solicitud online. Para ello, tendrás que registrarte en su plataforma www.conavalsi.com y rellenar todos los datos, además de elegir el tipo de aval que necesitas, ya sea técnico o financiero. En el caso del aval financiero, por ejemplo, cuando indiques el importe y plazo podrás ver el tipo de interés orientativo que se aplica, la comisión del aval y de estudio, así como el depósito reembolsable, pues tendrás que hacerte socio de la SGR adquiriendo participaciones en un porcentaje equivalente al importe que deseas avalar, aunque podrás recuperar ese dinero cuando termine la operación.
Luego, tendrás que adjuntar la documentación solicitada. Una vez que presentes la solicitud, los expertos de la SGR valorarán tu petición. Si consideran que es viable, te informarán de manera más detallada sobre los costes de la operación y autorizarán la concesión del aval. Solicitar un aval es muy fácil, sigue los siguientes pasos y estarás más cerca de hacer realidad tu proyecto.
Para finalizar, aquí tienes un resumen de los avales para operaciones de inversión con reducción de costes.
Tabla resumen de los avales y sus características:
| Tipo de Aval | Importe Máximo | Plazo de Amortización | Carencia Máxima |
|---|---|---|---|
| Inversión | 750.000 euros | 3 a 15 años | 24 meses |
| Circulante | 750.000 euros | 1 a 10 años | 24 meses |
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