Encontrar el seguro de coche que se adapte a tus necesidades es fácil. Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico. En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos. ¿Quieres saber más al respecto?
Definición y Funcionamiento de la Franquicia
En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia. El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro.
Un seguro a todo riesgo con franquicia consiste en un acuerdo con tu aseguradora donde se pacta una cantidad mínima a pagar en caso de siniestro. De esta manera, se reduce la prima del seguro y, en caso de que la reparación sea superior a la franquicia, nos encargamos del importe.
Adquirir un seguro de coche con franquicia supone asumir una determinada cantidad de dinero que, como tomador del seguro, debes abonar en caso de sufrir un siniestro. Si sufres un accidente y el valor de la reparación es superior a lo que pagas por tu franquicia, no te preocupes. El resto del importe correrá de nuestra cuenta. No tendrás que pagar la franquicia si hay otro culpable del siniestro.
La franquicia funciona como un compromiso compartido entre el asegurado y la aseguradora. Por ejemplo, si la franquicia es de 300€, el asegurado deberá cubrir esa cantidad inicial en los costes de los daños. Solo a partir de esa cifra, la aseguradora asumirá el resto del gasto.
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Tú solo pagas la “franquicia” establecida al contratar tu seguro. Esta puede ser 90€, 190€, 290€, 390€ o 600€. Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
Ejemplo Práctico
Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora). Por ejemplo, si tu franquicia es de 150 € y la reparación asciende a 120 €, los costes son asumidos de forma íntegra por el tomador del seguro.
Es decir, si has contratado tu seguro con una franquicia de 150 euros y los costes de la reparación ascienden a 500 euros, deberás abonar los primeros 150 euros del precio de la reparación, mientras que nosotros asumiremos los 350 euros restantes. Además, debes tener en cuenta que la franquicia se aplica a cada uno de los partes, por lo que, si un coche tiene daños independientes en diferentes zonas y elementos, deberás pagar franquicia para cada una de las reparaciones.
Imagina que contratas tu seguro a Todo Riesgo con Franquicia de 90€. En caso de accidente, si el coste de reparar los daños es de 500€ en total, tú solo tendrás que pagar 90€ y nosotros nos encargamos del resto.
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¿Qué Cubre un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Un coche a todo riesgo es un seguro completo para tu tranquilidad por todas las coberturas con las que cuenta. Desde robo o incendio hasta la gestión gratuita de tus multas, tienes la garantía total de tu coche en cualquier situación.
Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. Un seguro a todo riesgo con franquicia puede ser una buena opción porque cubre los daños a terceros y en caso de daños propios abonas como máximo la cantidad que corresponde a la franquicia contratada, en el caso de Volkswagen Financial Services 600 euros.
Si la cobertura de Daños Propios está incluida en tu póliza contratada, estarás cubierto de los daños materiales ocasionados a tu vehículo asegurado en las siguientes situaciones:
- Colisión con otro vehículo, cuando la responsabilidad sea tuya.
- Colisión con personas.
- Impacto y colisión con otros objetos, por ejemplo, una columna en el garaje.
- Vuelco o salida de calzada.
- Daños por actos vandálicos.
- Los daños de los neumáticos en caso de accidente con otro vehículo. En estos casos, se deducirá del valor total del neumático la depreciación por el desgaste de la rueda.
Cobertura de Eventos Meteorológicos
Si tu póliza de Allianz Direct incluye cobertura de daños por eventos meteorológicos, te cubriremos los daños ocasionados a tu coche por las siguientes situaciones:
- Daños ocasionados por granizo o por pedrisco. El granizo es un tipo de precipitación sólida, en forma de bolas de hielo de diferentes tamaños. En algunas ocasiones, estas pequeñas bolas de hielo se unen entre sí y dan lugar a trozos de hielo de mayor tamaño y formas irregulares, que es lo que se conoce como pedrisco.
- Daños ocasionados por el efecto de un rayo: tanto si este provoca un daño directo en tu coche, como si el daño es consecuencia directa de la caída del rayo.
- Daños por desprendimiento de nieve desde el techo de edificios o casas particulares.
Cobertura de Colisión con Animales
Si en tu póliza figuran estas coberturas (daños por eventos meteorológicos o daños por colisión con animales), asumiremos la reparación de los casos mencionados anteriormente:
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- Daños ocasionados por granizo o pedrisco
- Daños ocasionados por efecto de un rayo
- Daños por desprendimiento de nieve
- Daños por colisión con animales domésticos o cinegéticos que invadan la calzada.
Exclusiones Comunes
No, no podemos hacernos cargo de los daños que sufra tu coche por un mal uso o mantenimiento, o por desgaste del propio uso. Por ejemplo, no se consideran "daños propios" y por tanto no asumiremos el importe de la reparación en las siguientes situaciones:
- Averías mecánicas o por falta de agua, aceite u otros elementos similares.
- Pinchazos, reventones o el propio desgaste de tus neumáticos
- Los daños por gripado del motor o derivados de ello.
- Daños ocasionados al remolque y su contenido, si lo tuvieras.
- En caso de accidente, tampoco se cubre el contenido del coche, como equipajes u otros objetos personales que puedan dañarse como consecuencia del impacto.
- Daños en la tapicería consecuencia del uso del coche.
Ventajas y Desventajas
El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).
Pero no es la única. La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese. Eso sí, como se indica en el apartado anterior, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.
En esta modalidad el asegurado puede estar tranquilo sabiendo que está protegido frente a situaciones graves, pero también sabe que asumirá una parte del coste en casos menores, lo que favorece un uso responsable del seguro. Además, esta modalidad permite una mayor personalización de la póliza. Los usuarios generalmente pueden elegir entre distintos niveles de franquicia, adaptándose a su capacidad económica y a su percepción del riesgo.
Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
¿Cuándo no se aplica la franquicia?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
Consideraciones Finales
Un seguro a todo riesgo con franquicia es especialmente adecuado para conductores prudentes, aquellos que tienen un buen historial al volante y que rara vez enfrentan situaciones de siniestro. También resulta una excelente opción para quienes poseen un vehículo de alto valor, ya que permite resguardar esta inversión contra daños importantes.
Antes de optar por esta modalidad, es importante que analices factores como tus hábitos de conducción, el uso que le das al vehículo (frecuente o esporádico), el estado y el valor de tu coche, y tu capacidad económica para asumir la franquicia en caso de un siniestro.