Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a terceros, más básico, a un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo. En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos. ¿Quieres saber más al respecto?
¿Qué es un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia. El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro.
Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).
Un concepto clave del seguro a todo riesgo es la franquicia. Es decir, que en un seguro con franquicia, los gastos de la reparación se comparten en cierta medida entre asegurado y aseguradora. El asegurado paga lo correspondiente a la franquicia, y la aseguradora, el resto. Si se trata, en cambio, de un seguro todo riesgo sin franquicia, cubre los golpes propios en su totalidad: asumiendo todos los gastos de reparación.
¿Qué Cubre el Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Con el seguro a Todo Riesgo con Franquicia contarás con las mismas coberturas de un Terceros Ampliado (las obligatorias por ley, las incluidas en todas nuestras modalidades y las de robo, incendio y lunas). Y además, se añade la cobertura de daños propios, en este caso aplicando a esta última la franquicia que tú elijas. El seguro a Todo Riesgo con Franquicia cubre la reparación de los daños propios que pueda sufrir tu vehículo en caso de accidente, colisión o actos vandálicos.
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El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).
Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. Y los cubren en diferentes situaciones en las que, o bien el asegurado es civilmente responsable de los daños sufridos por su coche, o en los que no hay un tercero que pueda responsabilizarse.
Puedes ser responsable de los daños si son la consecuencia de un accidente: pierdes el control del vehículo y colisionas contra otro coche o un elemento del mobiliario urbano. En todos estos escenarios, podrías contar con tu aseguradora (según las condiciones y con los límites pactados en la póliza). De modo que es posible afirmar que sí: el seguro a todo riesgo cubre golpes propios, porque incluye la garantía de daños propios.
Coberturas Adicionales
- Rotura de lunas: Cubre la sustitución, colocación o reparación de tus lunas. Esto es: del parabrisas delantero, así como los daños en las ventanillas laterales si impiden la visibilidad y los daños en la luneta trasera.
- Incendio: Esta cobertura se encarga de los daños de tu vehículo como consecuencia de combustión, abrasamiento, explosión o caída de rayo. En cualquier caso, estos daños quedarán cubiertos independientemente de que la llama se origine en el interior o en el exterior del coche.
- Robo: En Qualitas Auto no sólo se cubren casos de robo, también de hurto (hablamos de robo cuando hay fuerza en las cosas/personas o intimidación y de hurto cuando no lo hay).
- Asistencia en Viaje: Si sueles viajar con tu coche, esta cobertura es para ti. Trasladamos tu coche, estés donde estés dentro de territorio nacional, hasta un taller cercano a tu domicilio en caso de avería, accidente o daño por robo e incendio.
- Defensa Jurídica y Reclamación de Daños: Nuestra cobertura de Defensa Jurídica y Reclamación de daños está incluida en todos nuestros seguros de coche y se encarga principalmente de los procesos jurídicos y administrativos derivados del seguro del coche. Este tipo de cobertura se encarga de la persona que se encontraba al volante del coche asegurado en caso de accidente.
- Responsabilidad Civil Voluntaria: Todos nuestros seguros de coche incluyen la responsabilidad civil voluntaria, que es complementaria de la obligatoria.
- Daños por Eventos Meteorológicos: Si tu póliza de Allianz Direct incluye cobertura de daños por eventos meteorológicos, te cubriremos los daños ocasionados a tu coche por las siguientes situaciones: Daños ocasionados por granizo o por pedrisco, Daños ocasionados por el efecto de un rayo, Daños por desprendimiento de nieve desde el techo de edificios o casas particulares.
- Daños por Colisión con Animales: Si en tu póliza figuran estas coberturas (daños por eventos meteorológicos o daños por colisión con animales), asumiremos la reparación de los casos mencionados anteriormente: Daños ocasionados por granizo o pedrisco, Daños ocasionados por efecto de un rayo, Daños por desprendimiento de nieve, Daños por colisión con animales domésticos o cinegéticos que invadan la calzada.
¿Cómo Funciona la Franquicia?
En esta modalidad con franquicia, al hacer uso de las coberturas de daños propios, vandalismo, eventos meteorológicos y colisión con animales tendrás que abonar el importe de la franquicia establecida en tu contrato. Tú solo pagas la “franquicia” establecida al contratar tu seguro. Esta puede ser 90€, 190€, 290€, 390€ o 600€.
Si has contratado la modalidad con franquicia, sí deberás abonar el importe de franquicia para la reparación de los daños. Si la reparación tiene un coste mayor al de tu franquicia, el resto del importe lo asumiremos nosotros. Es decir, si has contratado tu seguro con una franquicia de 150 euros y los costes de la reparación ascienden a 500 euros, deberás abonar los primeros 150 euros del precio de la reparación, mientras que nosotros asumiremos los 350 euros restantes.
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Además, debes tener en cuenta que la franquicia se aplica a cada uno de los partes, por lo que, si un coche tiene daños independientes en diferentes zonas y elementos, deberás pagar franquicia para cada una de las reparaciones. La principal diferencia entre un seguro a Todo Riesgo y el Todo Riesgo con Franquicia, es que con la Franquicia el asegurado asume parte de los gastos derivados de los daños, que puede ser 90€, 190€, 290€, 390€ o 600€, según la cantidad fijada al contratar. En un Todo Riesgo con Franquicia, esta franquicia solo se aplica a la cobertura de Daños Propios.
Es decir, solo se aplica para las reparaciones o indemnizaciones por daños en tu vehículo causados sin tercero responsable. Por tanto, todos los daños por accidentes sin culpa, robo, incendio, partes de lunas, etc., quedarán cubiertos sin franquicia. Si tienes un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€. La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte.
En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
Ventajas del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese. Pero no es la única. Eso sí, como se indica en el apartado anterior, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.
Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
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Este seguro se puede contratar de forma inmediata al obtener un vehículo con financiación, de modo que podrás fraccionar la cuota del seguro a lo largo de tu contrato. El precio de la prima se reduce considerablemente. ¿Y dónde está la ventaja? En el ahorro que supone en su cuota anual con respecto a los seguros sin franquicia.
¿Cuándo No Cubre el Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Afirmar que cubre cualquier daño no es del todo cierto. Hay que tener en cuenta que existen una serie de exclusiones generales a la cobertura del seguro, incluso para daños a terceros. Y también específicas de la cobertura de daños propios. Así, podría no cubrir los daños si condujera un menor sin carnet. O si condujera el asegurado, pero bajo los efectos del alcohol. O si el coche no hubiera pasado la ITV.
Por otra parte, algunos daños concretos suelen quedar fuera de la garantía. Depende de cada póliza. Si hablamos de daños propios, entre los supuestos habituales podemos encontrar: vuelco del vehículo, caída de objetos, actos vandálicos, colisión con otro vehículo identificado, con animales cinegéticos, pedrisco...
No, no podemos hacernos cargo de los daños que sufra tu coche por un mal uso o mantenimiento, o por desgaste del propio uso. Por ejemplo, no se consideran "daños propios" y por tanto no asumiremos el importe de la reparación en las siguientes situaciones: Averías mecánicas o por falta de agua, aceite u otros elementos similares. Pinchazos, reventones o el propio desgaste de tus neumáticos, Los daños por gripado del motor o derivados de ello. Daños ocasionados al remolque y su contenido, si lo tuvieras. En caso de accidente, tampoco se cubre el contenido del coche, como equipajes u otros objetos personales que puedan dañarse como consecuencia del impacto. Daños en la tapicería consecuencia del uso del coche.
Tabla Comparativa de Franquicias
| Franquicia | Pago del Asegurado en Caso de Siniestro | Cobertura |
|---|---|---|
| 90€ | Primeros 90€ del coste de la reparación | Total, el seguro cubre el resto |
| 190€ | Primeros 190€ del coste de la reparación | Total, el seguro cubre el resto |
| 290€ | Primeros 290€ del coste de la reparación | Total, el seguro cubre el resto |
| 390€ | Primeros 390€ del coste de la reparación | Total, el seguro cubre el resto |
| 600€ | Primeros 600€ del coste de la reparación | Total, el seguro cubre el resto |