Protegiendo tu Negocio: Guía de Seguros para PYMES y Comercios

Cuando inicias una empresa, proteger tu negocio desde el primer día es crucial para asegurar su estabilidad y crecimiento a largo plazo. Los imprevistos, como accidentes, daños materiales o reclamaciones legales, pueden tener un impacto significativo en el desarrollo de tu empresa. Por eso, contar con los seguros adecuados es una de las decisiones más importantes que puedes tomar para mitigar riesgos y centrarte en hacer crecer tu negocio.

En Hiscox ofrecemos soluciones de seguros personalizadas para PYMES y autónomos, adaptadas a las necesidades específicas de cada negocio, independientemente de su sector o tamaño. Sabemos que no hay dos empresas iguales, por lo que nuestro seguro multirriesgo para PYMES y autónomos, Hiscox Business Protection, está diseñado para proporcionar una protección integral que cubra todas las áreas de riesgo que una empresa puede enfrentar.

¿Por qué es importante contratar seguros al crear una empresa?

Cuando lanzas un negocio, enfrentas una serie de riesgos que pueden comprometer su viabilidad. Desde daños materiales hasta responsabilidades legales, los imprevistos pueden afectar tanto a la operativa como a las finanzas de la empresa. Un seguro adecuado protege no solo a la empresa, sino también a tus empleados, clientes y socios comerciales, evitando que cualquier incidente impacte negativamente en el futuro de tu negocio.

Dependiendo del sector y las actividades que realice tu empresa, algunos seguros serán obligatorios y otros altamente recomendables para una protección integral. A continuación, te explicamos ambos tipos:

Seguros obligatorios

• Seguro de Responsabilidad Civil (RC): Este seguro es obligatorio en sectores como la construcción o profesiones reguladas, y cubre los daños que tu empresa pueda causar a terceros. Si un cliente sufre un accidente en tus instalaciones o si tu empresa causa daños a la propiedad de otro, este seguro te protege ante reclamaciones y posibles costes derivados.
• Seguro de Accidentes de Convenio: Dependiendo del convenio colectivo aplicable a tu sector, este seguro puede ser obligatorio para cubrir los accidentes laborales de tus empleados. Garantiza una compensación en caso de siniestro durante el trabajo.
• Seguro de Vehículos: Si tu empresa posee o utiliza vehículos, es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil para cada uno de ellos, que cubra los daños a terceros en caso de accidente.

Seguros recomendables

• Seguro de Daños Materiales: Este seguro protege los activos físicos de tu empresa, como oficinas, maquinaria y equipos, ante incidentes como incendios, robos o desastres naturales. Si tus instalaciones o equipos se ven afectados, el seguro de daños materiales te permitirá retomar tus operaciones sin sufrir una gran pérdida económica.
• Seguro de Ciberseguridad: Hoy en día, cualquier empresa que maneje datos o realice transacciones online necesita protegerse de riesgos cibernéticos. Los ataques cibernéticos, como el robo de datos o el ransomware, pueden interrumpir tu actividad y afectar la confianza de tus clientes. Un seguro de ciberseguridad es fundamental para cualquier empresa moderna.
• Seguro de Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos (D&O): Este seguro cubre a los altos cargos de la empresa frente a reclamaciones derivadas de su toma de decisiones. Protege a los administradores y directivos de posibles demandas por gestión negligente o mal desempeño de sus funciones.
• Seguro de Responsabilidad Civil Profesional: Recomendado para empresas que ofrecen servicios profesionales (consultoría, arquitectura, asesoría financiera, etc.), este seguro cubre los posibles errores u omisiones en la prestación de servicios que puedan perjudicar a los clientes. Evita que las reclamaciones afecten tu reputación profesional y tu estabilidad económica.
• Seguro de Interrupción de Negocio: Si un siniestro impide que tu empresa siga operando, este seguro cubre las pérdidas derivadas de la interrupción de la actividad. Es especialmente útil para negocios que dependen de maquinaria o instalaciones físicas para funcionar.

Beneficios clave de contratar seguros

• Protección de los Bienes de la Empresa: Los bienes y activos físicos de tu empresa, como oficinas, maquinaria y equipos, son fundamentales para su funcionamiento diario. Sin ellos, las operaciones pueden detenerse y causar grandes pérdidas. Los seguros recomendados para proteger estos activos incluyen daños materiales, seguro de vehículos y seguro de interrupción de negocio.
• Protección de las Decisiones Empresariales: Además de proteger los bienes físicos, es fundamental resguardar las decisiones estratégicas y la gestión de la empresa. En este aspecto, los seguros que protegen a los administradores y directivos juegan un papel clave. Este seguro protege a los altos cargos de la empresa frente a reclamaciones derivadas de decisiones empresariales o de gestión. Cubre posibles demandas por mala gestión, negligencia o mal desempeño de sus funciones.
• Cobertura de responsabilidades profesionales y civiles: Las reclamaciones por daños a terceros, errores profesionales o incidentes derivados de tus servicios pueden suponer un gran golpe financiero si no cuentas con un seguro adecuado. Los seguros de Responsabilidad Civil Profesional (RCP) y de Responsabilidad Civil General cubren estos riesgos, evitando que las demandas afecten la estabilidad de tu negocio.
• Seguridad ante ciberamenazas y riesgos digitales: En un entorno cada vez más digitalizado, proteger tu empresa frente a ciberataques es fundamental. Con un ciberseguro, garantizas la seguridad de tus datos y operaciones online, evitando interrupciones y daños financieros causados por brechas de seguridad o ataques cibernéticos.
• Estabilidad financiera: Ante cualquier interrupción inesperada, como un incidente cibernético, una demanda o un siniestro, un seguro adecuado te permite continuar con tus actividades, minimizando el impacto económico y garantizando la continuidad de tu negocio sin sobresaltos.

Cómo elegir los seguros adecuados para tu empresa

Al seleccionar los seguros para tu empresa, es importante evaluar tanto los requisitos legales como los riesgos inherentes a tu sector. Además, optar por una aseguradora especializada, como Hiscox, te garantiza que recibirás asesoramiento experto y soluciones personalizadas que se ajusten a las necesidades específicas de tu negocio.

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Consejos para elegir los seguros adecuados:

• Evalúa los riesgos de tu sector: Cada industria tiene diferentes riesgos. Las empresas tecnológicas pueden priorizar la ciberseguridad, mientras que las empresas de construcción deben centrarse en la responsabilidad civil.
• Elige flexibilidad y personalización: No todas las empresas necesitan las mismas coberturas. En Hiscox ofrecemos seguros adaptables que evolucionan junto a tu empresa.
• Asegúrate de cumplir con la normativa: Revisa los seguros obligatorios para tu sector y asegúrate de cumplir con la legislación vigente para evitar sanciones o problemas legales.

Tener los seguros adecuados desde el inicio es una de las mejores decisiones que puedes tomar para asegurar el éxito y la continuidad de tu empresa. En Hiscox, entendemos que cada negocio es único, por lo que ofrecemos soluciones flexibles y personalizadas para PYMES y autónomos.

Seguros para Comercios: Un Respaldo ante Incendios y Otros Riesgos

Los incendios están cubiertos por los seguros multirriesgo. En este caso, intervienen tres tipos de seguro: seguro de hogar, seguro de comunidad y seguro de comercio.

• Seguro de Hogar: Una de las coberturas principales de este seguro es la responsabilidad civil, que abarca los daños que ocasione a un tercero el tomador de la póliza y las personas que estén bajo su responsabilidad, como pueden ser sus hijos o mascotas. Por ejemplo, si una rotura de tubería ocasiona daños por agua a tu vecino, estás amparado por el Seguro de Hogar.
• Seguro de Comunidad: Cubre las zonas comunes de la comunidad: edificio, instalaciones, patios, ascensores, muros o porterías, entre otras.
• Seguro de Comercio: Cubre tanto el continente (estructura del local) como el contenido (bienes que se encuentren dentro del local). Por ejemplo, si el valor real del continente es de 60.000 € y el valor asegurado ha sido de 30.000 €, es decir, el 50%, la indemnización será del 50% de los daños sufridos.

Preguntas Frecuentes sobre Seguros para Comercios

1. ¿El seguro para comercios cubre los bienes dentro del local como inventario, mobiliario y equipos?
   Si, lo bienes que se encuentran dentro del establecimiento asegurado están cubiertos.
2. ¿Cómo puedo calcular el precio de mi seguro para locales comerciales y qué factores lo determinan?
   El precio del seguro para comercios varía, entre otras cosas, en función del tipo de negocio, el patrimonio asegurable y las coberturas seleccionadas.
3. ¿Qué documentación es necesaria para contratar el seguro para comercios?
   Para poder contratar la póliza necesitaremos el CIF de tu empresa y una cuenta bancaria.
4. ¿La responsabilidad civil del seguro para comercios cubre lesiones personales que ocurran en el local?
   La responsabilidad civil del seguro para comercios cubre lesiones que pudieran ocurrir a los empleados y clientes.
5. ¿Cuánto tiempo cubre la paralización de actividad?
   La cobertura de paralización de actividad en el seguro para comercios cubre entre 3 y 12 meses dependiendo de la modalidad de la póliza.

Seguros de Salud como Beneficio Social para Empleados

¿En alguna ocasión te has planteado cuál es el activo más importante de una empresa? Sin duda alguna son sus empleados, ya que son los encargados de ejecutar los procesos, los responsables de desarrollar servicios y productos, y quienes atienden a los clientes. Cuidar de su salud y bienestar es una pieza clave para lograr que nuestro negocio consiga mayor productividad y rendimiento, por lo cual además de cumplir estrictamente con la vigilancia de su estado de salud mediante reconocimientos médicos periódicos es conveniente brindarles una asistencia médica rápida, eficaz y de máxima calidad. Una empresa con trabajadores sanos es una empresa sana.

• Un seguro de salud privado es el beneficio social más valorado por los trabajadores: Los empleados que cuentan con la posibilidad de recibir asistencia sanitaria privada en caso de necesitarla se sienten más satisfechos, tranquilos y motivados, lo cual influye positivamente en su motivación y en su compromiso con la empresa.
• Ventajas fiscales: Los empleados no deberán cotizar por el dinero recibido en concepto de seguro privado, ya que esta cantidad es considerada como rendimientos del trabajo en especie y está exenta de IRPF (con un límite de 500€ al año).

Con el objetivo de adaptarse a todas las características, particularidades y necesidades de todos los perfiles existentes de pymes y empresas, las compañías aseguradoras cuentan con un amplio abanico de seguros médicos que permiten elegir la asistencia sanitaria y los planes de salud que más convengan en cada caso concreto. Este tipo de pólizas da la posibilidad de optar entre distintas modalidades, como, por ejemplo, sin copagos que permite disfrutar de un servicio médico completo incluidas todas las pruebas diagnósticas, hospitalización, consultas médicas, análisis clínicos, intervenciones quirúrgicas, o de reembolso que ofrece la libre elección de médicos y clínicas.

Tipos de Seguros para PYMES y Empresas

Lo cierto es que entre los seguros que encontramos para el ámbito empresarial, existen una gran variedad de tipos. Veamos a continuación, qué seguro puedes contratar para tu empresa.

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• Seguros de negocio para pyme y empresa: Los seguros destinados a cubrir tu negocio son muy diversos y dependen de cada necesidad.
• Seguros de responsabilidad civil para pyme y empresa: Este seguro es obligatorio para cualquier actividad que desempeñe la Pyme, negocio o empresa y se encarga de cubrir los daños a terceros devenidos de la actividad comercial.
• Seguros de vehículos y flotas para Pyme y empresa: Los vehículos de tu empresa son una parte fundamental de tu actividad, por lo que protegerlos ante averías y accidentes es de suma importancia para evitar pérdidas económicas.
• Seguros multirriesgos para Pymes y empresa: Estos seguros son pólizas amplias que cubren la mayoría de los daños y perjuicios que pueda sufrir la empresa, ya sean sus instalaciones o la actividad que desarrollan.
• Seguros de salud para autónomos: Los seguros de salud para particulares difieren de las pólizas para autónomos ya que estos suelen correr riesgos asociados con su actividad que requieren un contrato especial.
• Seguros de vida y accidentes para Pyme y empresa: De igual forma, los seguros de vida y accidentes para autónomos son diferentes a los destinados para particulares ya que vendrán condicionados de acuerdo con el tipo de actividad profesional que realicen.
• Seguros de instalaciones para Pyme y empresa: Estos seguros protegen tus instalaciones y equipo de trabajo con coberturas básicas o todo riesgo.
• Seguros de protección de datos para Pyme y empresa: Esta póliza garantiza el cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos, protegiendo a tu empresa en caso de en caso de incumplimiento de la ley.
• Seguros todo riesgo leasing para Pymes y empresas: Para las empresas que venden o alquilan sus equipos mediante leasing, este seguro protege dichos bienes de daños y accidentes ocasionados por el alquiler.

Otros seguros recomendados

• Seguro de crédito:Esta tipología de póliza incluye la prevención de riesgo, la gestión de recobros y otras posibles indemnizaciones que se deriven.
• Seguro de exportación: El seguro de crédito a la exportación se centra en cubrir a los intervinientes en operaciones de comercio internacional frente a riesgos políticos, comerciales y extraordinarios, asociados exclusivamente a la actividad internacional.
• Seguro de fianzas al exportador: Ofrece una protección al tomador exclusiva. De este modo, el exportador se sentirá plenamente protegido frente al riesgo de ejecución indebida de una fianza.
• Lucro cesante: Este seguro se encarga de cubrir los gastos fijos de la empresa. Aquí se engloban el pago de salarios, la pérdida de beneficios esperados como consecuencia de un siniestro en las instalaciones u otros casos específicos que afecten directamente a la rentabilidad.
• Seguro de impagos: En plena crisis económica y con la inflación disparada, esta tipología tiene como finalidad cubrir la morosidad por parte de los clientes en el pago de las facturas.

Existen muchas tipologías de seguros pensados para pymes y empresas, por lo que lo mejor será dejarse asesorar por un equipo de profesionales y escoger aquellos que mejor se adaptasen a las necesidades particulares y del mercado.

La Importancia de la Mediación Especializada en Seguros Empresariales

Cuando hablamos de seguros de empresa, son seguros complejos, por ello considero que es muy importante poner en valor la figura de la mediación. Igual que hay algunos productos menos complejos, los seguros de empresa, y no me estoy refiriendo sólo al negocio corporate, precisan de un asesoramiento profesional para tener la seguridad de que lo que estás comprando es un producto que se adecúa a tu actividad y a tus necesidades.

Es fundamental que el empresario tenga la conciencia del riesgo, de la prevención y de la necesidad de aminorarlo, y después, lo que no se puede aminorar, transferirlo a una entidad aseguradora.

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