El "seguro a todo riesgo con franquicia" es una modalidad de seguro de vehículo que ofrece una cobertura más amplia que el seguro a terceros, ya que incluye la protección contra daños propios del vehículo en caso de un siniestro.
Sin embargo, a diferencia del seguro a todo riesgo sin franquicia, en este tipo de póliza el asegurado acuerda pagar una cantidad predeterminada llamada "franquicia" en caso de presentar un siniestro o reclamación amparada por la póliza.
¿Qué implica la franquicia en un seguro a todo riesgo?
Es importante destacar que el seguro a todo riesgo con franquicia es especialmente adecuado para aquellos conductores que desean una protección completa para su vehículo en caso de siniestro, pero que están dispuestos a asumir cierto nivel de responsabilidad económica en caso de reclamación.
Es común que el seguro a todo riesgo ofrezca lo mismo que un seguro a terceros, pero, hay algunos servicios y coberturas que se agregan a la protección.
- Responsabilidad social obligatoria: cobertura mínima que debe incluir cualquier seguro.
- Responsabilidad civil voluntaria: amplía la cobertura a terceros y ofrece mayores indemnizaciones.
- Coberturas extra: algunas aseguradoras complementan sus pólizas con servicios adicionales, como por ejemplo: una segunda opinión médica en caso de necesitarla.
¿Cuándo y cómo se paga la franquicia?
La franquicia solo se paga cuando ocurre un accidente. Es por eso que el seguro a todo riesgo se recomienda para aquellos conductores que no sean muy propensos a tener accidentes. En caso de que suelen ocurrir a menudo, este tipo de coberturas no se recomienda.
Lea también: Franquicia en el seguro de coche: definición
Es necesario tener en cuenta que la compañía de seguros debe informar al asegurado sobre el monto y la forma de pago de la franquicia al momento de contratar la póliza.
Además, el asegurado debe estar preparado para efectuar el pago de la franquicia en caso de presentar una reclamación, ya que la compañía de seguros no procederá con la cobertura total de los daños hasta que se haya realizado dicho pago.
Por ello, es esencial revisar cuidadosamente los términos y condiciones de la póliza para comprender cómo se aplicará la franquicia en caso de siniestro.
¿Qué tipo de seguro elegir?
Si eres un conductor con un rango muy bajo de presentar accidentes, te recomendamos la opción de obtener un renting con seguro a todo riesgo CON FRANQUICIA.
Si eres un conductor con un rango alto de presentar accidentes, sin duda te recomendamos que optes por un seguro SIN FRANQUICIA porque de esta manera podrás pagar menos dinero.
Lea también: Entendiendo el Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
El renting es una opción que sin duda ofrece muchas más ventajas porque una vez que obtienes tu coche no debes preocuparte por reparaciones, lo que puede ser conveniente para muchos conductores.
El papel del perito y el informe pericial
Si has sufrido un siniestro y lo tienes cubierto por tu póliza del seguro, la compañía recurrirá a la figura del perito para que acredite las causas del accidente y elabore un documento con toda la información para poder saber qué debe pagarte en la indemnización.
El informe pericial es el documento en que se basa la aseguradora para pagar los accidentes de sus asegurados.
La compañía de seguros encargará a un perito la tarea de recabar toda la información, gestionarla y calcular una propuesta económica para indemnizar los daños que hayan ocurrido.
El perito es una figura profesional que evaluará los acontecimientos rigiéndose por la objetividad y profesionalidad.
Lea también: ¿Buscas una franquicia de tienda a 5 euros? Conoce Kaprichos
Antes de entrar en el contenido del informe pericial, es importante saber que el asegurado tiene derecho a ver dicho informe una vez haya sido concluido por el perito.
Habitualmente, si el siniestro se ha cerrado satisfactoriamente por ambas partes, la compañía no suele tener problema en facilitar el informe al asegurado.
Ahora bien, si no es el caso y el asegurado no está de acuerdo con dicho informe, la compañía al no tener la obligación legal de mostrar el informe pericial.
Fases del informe pericial
- En esta fase, el perito requiere de grandes dotes de visión técnica y experiencia para detectar la causa que ha producido el daño asegurado.
- Es aquí donde el perito deberá decidir si admite o no a trámite el siniestro.
- La tercera fase del informe pericial es la valoración de los daños sufridos, un aspecto que en más de una ocasión no satisface al propio asegurado que reclama una indemnización más elevada.
- El perito siempre tendrá en cuenta los daños directos provocados por el accidente en la cobertura de los objetos asegurados.
Así, determinará la importancia de los daños y la posible reparación de los mismos, estableciendo los daños causados a bienes asegurados por culpa del siniestro.
El cálculo de la indemnización se basa en los valores, capitales y fórmulas comentadas en el apartado anterior.
En cualquier caso, la compañía de seguros no puede inventarse la cantidad que deberá pagar por el accidente.
Una vez el perito tiene la propuesta hecha, la incluirá en el informe pericial conjuntamente con toda la documentación comentada en cada una de las fases.
El informe será entregado a la compañía ya que es quien deberá pagar lo acordado.
Si el asegurador y asegurado están de acuerdo con el informe propuesto por el perito, se elaborará el Acta de Acuerdo Amistoso que dará por terminado el informe.
El Acuerdo deberá estar firmado por la compañía de seguros y el asegurado, beneficiario o tercer perjudicado, pero nunca por el tomador que ha contratado la póliza inicialmente.
Ejemplo práctico de peritación y franquicia
Un ejemplo común es: "Concluida peritación vehículo por valor 874,85 € deducida franquicia. Cierto que han cambiado todos los anagramas y el piloto que va en el portón, que tenía una rayadura casi imperceptible, pero me parece una exageración."
Además, se puede dar el caso de que al llevar el coche al taller, le pedí precio para ver si me compensaba o no dar parte al seguro, y el precio que me dieron fué de 220 €. Y al final han sido los 874,85 más los 150 de la franquicia.
Es cierto que se pasan siete pueblos con las tasaciones.
En mi caso, cambiar dos sensores traseros y reparar una ligera deformación casi imperceptible en la zona del paragolpes, junto a uno de los sensores (yo no lo había visto, la vio el perito), tasado en 324,82 €.
Si no hubiera dado parte al seguro habrían enderezado la abolladura y pintado el portón por 220 €, aprovechando los anagramas y sin cambiar el piloto, que no hacía ninguna falta porque ya digo que tenía una pequeña marca que había que fijarse mucho para verla.
Quizás influya que el perito en realidad no era de Mapfre, sino uno externo, y que posiblemente no defienda tanto a la aseguradora.
Probablemente un perito de Mapfre no habría autorizado el cambio de los anagramas y el piloto.
Pero bueno, ¿cuanto cuestan los anagramas? ¿50 € cada uno, tirando por lo alto? serían 200 €, ¿Cuanto cuesta el piloto? ¿otros 200 €? pues en total serían 400 €, a sumar a los 220 € de chapa, en total 620 €.
Lo otro sale de otros cajones.
Yo lo tengo claro... seguro a todo riesgo, sobre todo siendo nuevo... un amigo de un taller ya me lo comentó con mi A4 de 13 años... cualquier golpe en un faro (con aleta) ya te llegaría a la franquicia (aunque lo iba a cambiar a terceros) y por 200€ más, a todo riesgo, tienes coche recién pintado cada año... 18€ al mes...
Hablando de seguros, y más en concreto de Mapfre, creo que considerada como una de las aseguradoras más serias.
Pagué 388 € por el seguro a todo riesgo con franquicia de 150 €.
Hace unos días me llegó el aviso de renovación por importe de 420 €.
Por supuesto que presenté una queja diciéndoles que no admitía una subida superior al incremento del IPC porque no han variado las condiciones ni las coberturas de la póliza.
Pues hoy me han contestado que la renovación queda en 377 €.
Se aprovechan de los que no se fijan en los recibos... a mi en MMT me estuvieron subiendo casi 20€ al año... durante 3 ó 4 años...
Además, como me decía el chapista, en buena lógica los seguros deberían ir bajando con los años, de igual manera que van bajando las indemnizaciones por siniestro total, y no le falta razón.
Definición y tipos de franquicia
La franquicia es la participación del asegurado en el coste del siniestro por la cantidad contratada. Esto se ve mejor con ejemplos:
- Valor absoluto: Se establece un valor absoluto como franquicia.
- Valor porcentual: El valor de la franquicia se determina como un porcentaje del valor del siniestro, normalmente se acota con un minimo y un máximo. Vemos el ejemplo. Franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 150€ y un máximo de 1.500€, Con un siniestro de 6.000€, la franquicia sería el 10% de esta cantidad, es decir 600€ y además se encuentra entre el valor mínimo y el máximo establecido. Porque en un siniestro de 1.000€, el 10% serían 100€ y no se encontraría en los parámetros establecidos como mínimo y máximo, así que la franquicia sería el mínimo que son 150€.
- Franquicia progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato.
- Franquicia temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro.
La franquicia es una forma de abaratar el precio del seguro. Es como si realizaras una apuesta. «Apuesto a que este año no voy a tener siniestros». Y si gano la apuesta ahorro un importe interesante en el precio del seguro. ¿Y si la pierdo?
Contratar los seguros con franquicia es muy interesante pero lo fundamental, en todos los casos, es explicarlo muy bien por parte de las compañías y de los mediadores para no tener problemas a la hora del siniestro, ya que a los clientes se les puede olvidar que la tenian contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después.
Por su uso habitual es la más popular.
¿Cómo funciona la franquicia en la práctica?
Su funcionamiento podría variar según la compañía, ya que cada una podrá aplicar su criterio y poner sus normas, pero en la práctica la gran mayoría de las compañías han unificado criterios y funcionan de manera muy similar.
La franquicia se aplica por siniestro en teoría.
El problema radica en que cuando pasa el tiempo, todos en nuestros coches, vamos acumulando pequeños golpes y rayones del día a día debido al uso que no son muy visibles.
Cuando tienes contratada la garantía de daños propios con franquicia y quieres dejar el coche como nuevo, das un parte de daños en general en todo el vehículo.
El problema está en determinar el número de siniestros y por tanto el número de franquicias a aplicar, ya que podrían ser decenas.
tags: #concluida #peritacion #deducida #franquicia