El inicio de una actividad económica requiere de una inversión inicial. Cada vez son más los emprendedores que optan por formas de financiación externa alternativas a los productos bancarios, como la financiación FFF (Family, Friends and Fools), los ahorros propios, las subvenciones o la capitalización del paro.
Según el último Estudio Nacional del Autónomo (marzo de 2019), el 38,3% de los autónomos solicitaron algún tipo de préstamo bancario. Este dato es confirmado por la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), que indica que solo uno de cada tres emprendedores recurrieron a la financiación bancaria. A pesar de la reducción en el número de autónomos y pymes que solicitan financiación bancaria, la tasa de concesión ha aumentado. Los informes del Banco Central Europeo sobre el acceso a la financiación de las empresas confirman que los bancos han vuelto a facilitar el crédito a las empresas.
De hecho, un 21% de las pymes españolas encontraron una mayor disposición de las entidades a otorgar préstamos.
Requisitos Comunes para la Solicitud de Crédito
La principal pregunta que se hacen los autónomos al solicitar financiación bancaria se centra en los requisitos y las condiciones exigidas por el banco para la concesión. Aunque el acceso se ha facilitado, los bancos consideran que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables.
Los requisitos comunes incluyen:- No estar en una lista de morosos: Este aspecto es fundamental, ya que la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada.
- Vinculación con la entidad: Si ya eres cliente del banco, habrá más facilidades de concesión. Se prestará atención a todos los préstamos que tengas, tanto personales como de empresa, para analizar tu nivel de endeudamiento.
- Avales: Dependiendo de los riesgos de la operación, el banco puede solicitar avales personales u otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o participaciones en un fondo de inversión.
- Plan de negocio: Es básico adjuntar un plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore la viabilidad de facilitarte la financiación. Este plan debe incluir información pertinente sobre tu negocio, como el importe de la inversión, facturas proforma, proveedores, relación de clientes y las características de tu producto o servicio.
- Vida laboral: Documento que recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
- Declaración trimestral a Hacienda: Del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
- Documento justificativo de alta como autónomo: Y últimos pagos en concepto de cuota a la Seguridad Social.
Tipos de Préstamos y Ayudas para Emprendedores
La mayoría de los nuevos negocios necesitan un apoyo económico que a menudo es difícil de conseguir a través de la banca tradicional. Los motivos para solicitar un préstamo para emprendedores pueden ser variados, desde expandir el negocio hasta refinanciar deudas o contar con liquidez ante imprevistos.
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Las entidades bancarias y de crédito tradicionales ofrecen préstamos para empresas, aunque exigen garantías adicionales, como un historial crediticio favorable o un plan de negocio sólido. La financiación más habitual para emprendedores que inician un nuevo negocio es el uso de sus propios recursos, como ahorros, la capitalización del paro o ingresos del alquiler. Otra financiación común es la conocida como FFF (family, friends and fools).
Muchos bancos ofrecen préstamos para pymes diseñados para pequeñas y medianas empresas. Algunas entidades ofrecen préstamos para empresas sin aval para importes pequeños. Sin embargo, en la práctica, las condiciones del préstamo pueden requerir avales personales o garantías como seguros de impago.
Los préstamos con garantía hipotecaria para empresas se respaldan mediante una propiedad inmobiliaria, lo que permite obtener importes más altos y plazos de devolución más largos. En caso de incumplimiento, los prestamistas pueden reclamar la propiedad para solventar el impago del préstamo.
Opciones de Financiamiento Alternativas
- Business angels: Inversores privados dispuestos a colaborar con nuevos proyectos aportando capital, ideas y contactos. Suelen esperar un retorno de la inversión elevado a través de participaciones en la empresa.
- Préstamos para jóvenes emprendedores: Entidades bancarias y programas públicos ofrecen préstamos específicos para jóvenes que quieren iniciar su propio negocio, con condiciones más favorables como tipos de interés reducidos o plazos de devolución más flexibles.
Ayudas y Subvenciones Públicas
En España, los emprendedores pueden acceder a múltiples ayudas y subvenciones promovidas tanto a nivel nacional como autonómico.
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
El Instituto de Crédito Oficial del Gobierno de España (ICO) ofrece líneas como “ICO Empresas y Emprendedores”, préstamos de procedencia pública gestionados por entidades bancarias. Funcionan de forma similar a los créditos tradicionales y pueden llegar a cuantías elevadas, hasta 12,5 millones de euros, aunque la mayoría no superan los 25 mil euros y van destinados a pymes y micropymes.
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Empresa Nacional de Innovación (ENISA)
Los préstamos de ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) son una opción de financiación disponible a nivel nacional. ENISA ofrece líneas de financiación para startups y pymes con proyectos de innovación o crecimiento transformador en España. Destacan por su flexibilidad en los plazos de devolución, aunque el proceso de evaluación puede ser exigente.
El Ayuntamiento de Barcelona, mediante la Regidoria de Promoció Econòmica, publica convocatorias de ayudas, bonificaciones en tasas municipales y facilidades en el acceso a locales públicos o coworkings. Los programas de la Diputación Foral de Bizkaia ofrecen formación y asesoría para menores de 35 años que deseen iniciar un negocio.
Requisitos Adicionales Comunes
- Historial crediticio favorable: No aparecer en ficheros de morosidad como RAI o ASNEF.
- Plan de negocio: Documento detallado que justifique la viabilidad del proyecto.
- Avales personales: O de terceros para respaldar el préstamo.
- Baja tasa de endeudamiento e ingresos estables: El nivel de endeudamiento del solicitante no debe superar un 40% de sus ingresos mensuales.
- Vinculación con la entidad bancaria: Ser cliente habitual puede facilitar el proceso.
Opciones de Financiamiento Privado
Si buscas un préstamo para negocios, puedes acudir a entidades bancarias o prestamistas privados. El proceso de aprobación del préstamo en las entidades de capital privado suele ser más ágil y rápido.
Si necesitas financiación alternativa, existen préstamos para emprendedores dirigidos a autónomos, microempresas, pymes y empresas grandes que necesiten capital para crecer, refinanciarse o solventar una situación puntual. Algunos prestamistas no consideran estar en ASNEF si se dispone de un inmueble como garantía hipotecaria y una fuente de ingresos estable.
Los préstamos a fondo perdido para emprendedores son ayudas públicas concedidas por organismos oficiales que no es necesario devolver. Los préstamos personales para emprendedores son un tipo de financiamiento donde el emprendedor solicita un préstamo a título personal para iniciar o hacer crecer su negocio.
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Consejos Finales
Al decidir iniciar un negocio, uno de los primeros pasos es saber cómo obtener la financiación necesaria. Los préstamos para jóvenes emprendedores son una opción popular, disponibles tanto a través de la banca tradicional como de entidades de capital privado. Es importante determinar cuánto dinero se necesita, considerando la inversión inicial en gastos de apertura, compra de materiales, trámites, fianzas y licencias.
El siguiente paso es elaborar un plan de negocio para acceder a distintos tipos de financiación.
Préstamos ENISA: Condiciones y Requisitos Específicos
Objetivo: Dotar a startups y pymes de reciente constitución de los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones en su fase inicial.
Empresas Beneficiarias: Pymes lideradas por emprendedores/as, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva.
Requisitos para Préstamos ENISA
- Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
- Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios.
- Haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
- Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
- Tener un modelo de negocio innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
- Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
- Mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
- Tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público.
- Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.
Condiciones Financieras de los Préstamos ENISA
- Importe mínimo del préstamo: 25.000 €.
- Importe máximo del préstamo: 300.000 €.
- Tipo de interés:
- Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, según la calificación (rating) de la operación.
- Segundo tramo: interés variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, según la calificación (rating) de la operación.
- Comisión de apertura: 0,5 %.
- Vencimiento: máximo, 7 años.
- Carencia de principal: máximo, 5 años.
- Comisión por amortización anticipada: equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés.
- Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: Penalización equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses.
- La amortización de intereses y principal es trimestral.
- No se exigen garantías.
Obligaciones de Comunicación
La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.
Preguntas Frecuentes sobre Préstamos ENISA
Si se te olvida cumplimentar algún campo, dispondrás de 30 días para solucionarlo a partir de la fecha de solicitud de financiación.
Préstamos ENISA para Jóvenes Emprendedores
Objetivo: Dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.
Empresas beneficiarias: Pymes lideradas por jóvenes emprendedores/as menores de 40 años con proyectos de emprendimiento innovador.
Requisitos
- Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
- Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
- Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
- Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
- Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
- La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
- Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
- Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
- Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
- Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
- Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero (*puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes).
Condiciones
- Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
- Importe máximo del préstamo: 75 000 €
- Tipo de interés:
- Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
- Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
- Comisión de apertura: 0,5 %
- Vencimiento: máximo, 7 años.
- Carencia de principal: máximo, 5 años.
- Comisión por amortización anticipada: equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés si este se hubiese amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo, deduciendo los intereses del segundo tramo devengados hasta la fecha de amortización anticipada.
- Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: En el caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de ENISA de declarar el vencimiento anticipado del préstamo. En el caso de ejercer dicha opción, se establecerá una penalización por vencimiento anticipado, equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses -si el préstamo se hubiera amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo-, deduciendo los intereses de segundo tramo devengados hasta la fecha de vencimiento anticipado.
- La amortización de intereses y principal es mensual.
- No exigimos garantías.
Obligaciones de comunicación
La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente , durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa .
Otras Ayudas para Jóvenes Emprendedores
Entre las ayudas financieras a disposición de los fundadores de startups también se incluyen varias subvenciones útiles para jóvenes emprendedores:
- Subvención por el establecimiento como trabajador autónomo o por cuenta propia.
- Ayudas directas para financiar la creación y puesta en marcha de la empresa.
- Subvención financiera sobre préstamo.
- Capitalización de la prestación por desempleo.
Numerosas entidades públicas y privadas reconocen y premian con apoyo económico el talento, la iniciativa y el liderazgo de jóvenes innovadores, como el Hackathon BBVA.
- Certamen Nacional de Jóvenes Emprendedores: Organizado anualmente por el Instituto de la Juventud (Injuve), apoya a 10 proyectos por edición con una ayuda económica de 20.000 euros.
- Premio Fundación Princesa de Girona Empresa.
- Concurso nacional Innovatia 8.3: Premia económicamente a proyectos emprendedores liderados por mujeres y creados con apoyo de Universidades u Organismos Públicos de Investigación.
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