Al contratar un seguro de coche, es crucial entender los conceptos de fianza y franquicia para tomar una decisión informada. Estos términos afectan directamente al coste del seguro y a la responsabilidad financiera del asegurado en caso de siniestro. A continuación, exploraremos en detalle qué significan estos términos y cómo influyen en su póliza de seguro.
¿Qué es la Franquicia en un Seguro de Coche?
Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. La franquicia es la cantidad de dinero que el asegurado debe pagar de su bolsillo en caso de siniestro, mientras que la aseguradora cubre el resto de los gastos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.
Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general. Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.
La franquicia afecta, fundamentalmente, a una cobertura: la de daños propios. Por eso la encontramos siempre como apellido de los seguros a todo riesgo. Si se diera este supuesto, tú pagas la parte de la reparación correspondiente a dicha franquicia, si le causas daños a tu coche. Ahora bien. También podrías tener un seguro a terceros ampliado con franquicia.
Algunas aseguradoras la aplican en los siniestros de robo (en menor medida, también en los de incendio). Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa? En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización.
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Y por si no lo sabes, te puedes quedar con un coche siniestro total cuando te descuentan el valor de los restos. También pueden incluirlos en la indemnización, si se los quedan ellos.
Ejemplo Práctico de Franquicia
Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. Un seguro a todo riesgo con franquicia puede ser una buena opción porque cubre los daños a terceros y en caso de daños propios abonas como máximo la cantidad que corresponde a la franquicia contratada, en el caso de Volkswagen Financial Services 600 euros.
Tipos de Franquicia
No hay una franquicia estándar en un seguro de coche. En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía. En lo que respecta al seguro de daños contra cosas cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros, el asegurado debe asumir un 7 % “de la cuantía de los daños indemnizables producidos por el siniestro”, como se puede leer en cualquier condicionado de seguros de coche, en la parte correspondiente a la cobertura de acontecimientos extraordinarios.
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A efectos de reparaciones (y de aplicar franquicia) debemos saber en cuántas partes se divide un coche. Son cinco: frontal, cada uno de los laterales, parte trasera y techo. Cada golpe en cada una de ellas supone presentar un parte diferente. Y que la franquicia se aplique en cada uno.
¿Qué es la Fianza en el Alquiler de Coches?
La fianza o depósito en el alquiler de coches es una cantidad de dinero que la empresa de alquiler retiene de forma temporal como garantía ante posibles daños o pérdidas que pueda sufrir el vehículo durante el alquiler. La fianza permite cubrir gastos adicionales que puedan surgir, como la reparación de daños, sustitución de neumáticos o multas por infracciones de tráfico. El importe de la fianza varía según la empresa de alquiler y el tipo de coche.
Algunas compañías ofrecen opciones flexibles para realizar el depósito, permitiendo usar una tarjeta de crédito o una garantía bancaria en lugar de un pago en efectivo.
Relación entre Franquicia y Prima del Seguro
Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero.
Si contratas un seguro de coche a todo riesgo sin franquicia, el gasto deja de ser repartido para corresponderle en su totalidad a la aseguradora. Si el siniestro queda fuera de la cobertura, la situación da un giro de 180 grados: eres tú quien debe pagar la reparación.
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Ventajas de un Seguro con Franquicia
- Prima más baja: El coste del seguro es menor en comparación con una póliza sin franquicia.
- Ideal para conductores prudentes: Si no sueles tener siniestros, solo pagarás la franquicia en caso de un incidente.
Desventajas de un Seguro con Franquicia
- Pago de la franquicia: En caso de siniestro, debes asumir el coste de la franquicia.
- Coste en reparaciones menores: Si el coste de la reparación es menor que la franquicia, debes cubrirlo por completo.
¿Cómo Elegir el Importe de la Franquicia?
Si optas por el seguro con franquicia (suele estar disponible para los contratos a todo riesgo, aunque algunas compañías también lo ofrecen en la modalidad de terceros ampliados), tu responsabilidad a la hora de cubrir los daños de cada siniestro es mayor, aunque eso hace que la prima sea más asequible.
- Alto: Hay que valorar cada caso porque en cantidades pequeñas no suele compensar dar parte a la entidad aseguradora.
- Bajo: Recomendado para aquellos conductores prudentes que usen poco el coche.
- Alta: Baja o nula. Si no supera los dos años: merece la pena tener un seguro a todo riesgo y asumir la diferencia de precio.
Seguro con Franquicia vs. Seguro sin Franquicia
La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).
Eso sí, como se indica en el apartado anterior, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.
Tabla Comparativa: Tipos de Franquicia
| Tipo de Franquicia | Coste Inicial | Responsabilidad en Daños | Depósito | Tranquilidad |
|---|---|---|---|---|
| Con Franquicia | Más bajo | Importe de la franquicia | Elevado | Baja |
| Sin Franquicia | Más alto | Ninguna | Bajo o ninguno | Alta |
| Cobertura de la Franquicia | Medio | Importe de la franquicia (reembolsable) | Requerido | Media |
| Cobertura Ampliada | Medio-Alto | Importe de la franquicia (reembolsable) para daños específicos | Requerido | Alta |
¿Para Quién es Adecuado un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos.
Según un estudio de nuestro comparador, 7 de cada 10 conductores que contratan una póliza sin incluir la franquicia no la amortizan. Para sacarle partido al seguro a todo riesgo se deberían dar tres partes al año donde seamos los culpables del siniestro. Dependerá de cada caso.
El seguro a todo riesgo con franquicia sale a cuenta para usuarios con un buen expediente de siniestralidad que no suelen dar partes, o para aquellos que no utilizan el vehículo a diario o lo usan sólo de forma ocasional, ya que el riesgo de sufrir un percance se reduce notablemente.
El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido. Tú pagas una parte de los gastos de reparación o reemplazo, mientras que la aseguradora cubre el resto, lo que se traduce en primas más asequibles.
Conclusión
Como ya has podido comprobar, no hay dos seguros de coche con franquicia iguales. Cada compañía diseña sus propuestas, sumando ventajas, garantías extra o mejores condiciones, para competir con el resto. El punto de partida debe ser siempre la relación calidad-precio. Lo que te ofrecen por una determinada prima, y con qué condiciones. Poder comparar tipos de seguro con franquicia en entidades diferentes al mismo tiempo te permite de forma sencilla identificar el seguro con franquicia más idóneo.
Al realizar una búsqueda con nuestro comparador de seguros de coche puedes consultar las coberturas y condiciones de cada póliza y cotejar las que más te interesen.
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