Los préstamos ICO (Instituto de Crédito Oficial) son líneas de financiación diseñadas para apoyar a autónomos y empresas en España que requieren inversión. Si eres autónomo y estás considerando un préstamo ICO, es crucial entender cómo funcionan y qué opciones tienes disponibles.
¿Qué son los Préstamos ICO?
Las Líneas ICO, préstamos ICO o créditos ICO son un tipo de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión (sociedades de garantía recíproca e internacionalización de empresas).
¿Cómo Funcionan?
Los préstamos ICO se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras (bancos) que han firmado un convenio específico con este instituto. Es decir, a efectos prácticos: si quieres un préstamo ICO tendrás que acudir a una de estas entidades adscritas a dicho acuerdo. En estos casos, es el Instituto de Crédito oficial quien determina las características y condiciones financieras, como la TAE, los plazos y los tiempos de carencia.
En el caso de los préstamos, se facilita el dinero desde el momento en que se aprueba. Únicamente podríamos decir que esta clase de financiación involucra una parte más en el proceso (al ICO).
Características Clave de los Préstamos ICO
- Intereses: Puedes elegir entre tipos de interés fijos o variables.
- Tasas variables: Se basan en el Euribor a seis meses, al que se suma un margen fijado por la entidad.
- Fecha límite: Los préstamos ICO se lanzan cada año, y en 2024, la fecha límite es el 10 de diciembre. Pero, si se agotan los fondos antes, se acaba la oportunidad.
- Límites importantes: El tope de las líneas de crédito principales sigue siendo de 12.5 millones de euros por solicitante para grandes empresas, con un plazo de devolución de hasta 20 años.
- Entidades financieras: Aunque son fondos públicos, los préstamos ICO los manejan bancos privados como Banca Pueyo, Bankia, Santander y otros.
Ejemplo de Tasas Variables
Si decides optar por tasas variables, entramos en el territorio del Euribor a seis meses. Pero eso no es todo, también le sumas un extra, un margen establecido por el banco. Por ejemplo, si te comprometes por un año, ese margen podría ser un modesto 2.3%. Pero si decides un plazo de dos a tres años, ¡zas!, sube al 4%.
Lea también: Opciones de préstamos para emprendedores jóvenes
Líneas ICO Destacadas
Actualmente hay hasta ocho líneas ICO disponibles:
- ICO Empresas y Emprendedores
- ICO Garantía SGR/SAECA
- ICO MAPA Garantía SGR/SAECA
- ICO Crédito Comercial
- ICO Red.es Acelera
- ICO Red.es Kit Digital
- ICO MITMA Movilidad Sostenible
- ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales
Detalles de Algunas Líneas ICO
- ICO Empresas y Emprendedores: Ideal para autónomos o empresarios.
- ICO Garantía SGR SAECA: Para quienes necesitan garantía. Este préstamo ICO está dirigido a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). Permite acceder hasta a 2 millones de euros, en una o varias operaciones. Además de en las entidades de crédito, puede solicitarse directamente en las SGR y en SAECA.
- ICO Crédito Comercial: Permite acceder hasta a 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y cuyo objetivo sea obtener liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar para cubrir costes de producción de bienes y servicios que se comercialicen en nuestro país. La Tasa Anual Equivalente (TAE) aplicable a la operación estará compuesta por el coste de la comisión inicial que fije el banco más el tipo de interés.
- ICO Red.es Acelera: Esta línea ICO va dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es. Como es de suponer, financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. El plazo de amortización va de 1 a 7 años con hasta 2 años de carencia.
- ICO MITMA Movilidad Sostenible: Este préstamo ICO está dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Y está dirigido a descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE. El plazo de amortización se mueve entre 1 a 20 años. Y hay posibilidad de carencia de principal.
- ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales: El objetivo de este préstamo ICO es financiar las obras de rehabilitación de edificios destinados a viviendas. Está destinado a propietarios o comunidades de propietarios, que ya han recibido ayudas de la Comunidad Autónoma o de las ciudades de Ceuta y Melilla en la que se ubique el edificio. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen de la entidad de crédito.
Existen diferentes líneas ICO según se trate de financiar actividades empresariales y proyectos de inversión relacionados con la actividad en España o en el ámbito internacional. En el caso de las líneas ICO internacionales, se trata de préstamos ICO ideados para internacionalizar la empresa o financiar tu actividad exportadora. Estos préstamos ICO están dirigidos a empresas y emprendedores, pero también a particulares y comunidades de propietarios.
Requisitos y Proceso de Solicitud
¿Cómo Solicitar un Préstamo ICO?
Si te interesa una de las líneas del ICO porque crees que se ajusta a tus necesidades financieras, has de solicitar la línea deseada a través de la entidad financiera colaboradora. Las entidades financieras actúan como mediador. Estas entidades son cajas, bancos y cooperativas de crédito que gestionan el proceso de recepción de la solicitud, analizan los riesgos y dan luz verde a la concesión del crédito.
Importante: No todas las líneas se pueden gestionar a través de cualquier entidad financiera. Es recomendable que leas atentamente las condiciones que constan en la página web del ICO. Al final de cada página, hay una ficha en versión PDF con más detalles.
Aspectos a Considerar Antes de Solicitar un Préstamo ICO
- El beneficiario: No todo autónomo o pyme puede solicitar cada una de las líneas señaladas más arriba.
- Los conceptos financiables: Consulta qué actividades económicas financia cada línea.
- Las líneas ICO tienen un límite: Una vez se ha acabado el presupuesto, no se puede solicitar el correspondiente crédito hasta el próximo año.
- La entidad colaboradora: No todas las entidades financieras pueden actuar de mediador.
- Los plazos de amortización: No se pueden modificar.
Expediente de Financiación
Prepara el terreno para el éxito armando un expediente de financiación sólido. Como esto es financiación pública, tendrás que demostrar en qué te gastaste la plata.
Lea también: Requisitos para préstamos a emprendedores
Alternativas a los Préstamos ICO
Si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO. Más allá de los préstamos del Instituto de Crédito Oficial, las PYMES pueden solicitar financiación, por ejemplo, a la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), también adscrita al Ministerio de Economía. Por otra parte, es posible acudir al Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y al Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio.
Algunas opciones incluyen:
- Líneas Mediación con Entidades Financieras: Permiten financiar hasta el 100% del proyecto con un plazo máximo de amortización del préstamo de 20 años. En esta línea son las entidades financieras estudian y analizan las operaciones.
- Inversiones en capital riesgo a través de AXIS: Estas inversiones se realizan a través de gestoras/fondos en capital riesgo supervisadas por la CNMV, ESMA u otro organismo de supervisión de la UE. Están dirigidas a co-inversiones directas en startups y scale-ups y proyectos digitales y verdes. Los préstamos podrán formalizarse hasta el 31 de agosto de 2026.
Preguntas Frecuentes sobre los Préstamos ICO
- ¿Dónde se tramitan los préstamos ICO? En las oficinas de los principales bancos y cooperativas de crédito establecidos en España y que cuentan con acuerdos con el ICO.
- ¿Están obligadas las entidades de crédito a conceder el préstamo? No, pueden aceptar o denegar la operación según sus criterios.
- ¿Qué pasa con los intereses? La suma del tipo de interés y la comisión inicial que aplique la entidad financiera no podrá superar nunca la TAE máxima fijada por el Instituto de Crédito Oficial.
- ¿Pueden empresas de capital extranjero pedir un préstamo ICO? Sí, siempre que cumplan con los requisitos.
Consideraciones Finales
Los préstamos ICO para autónomos son una excelente opción para financiar tu negocio. Ahora, con esta información, es hora de decidir si un préstamo ICO es adecuado para tu negocio.
Lea también: Requisitos para Préstamos No Reembolsables
tags: #prestamos #ico #emprendedores