Cómo Obtener un Préstamo PYME en España: Requisitos y Pasos Clave

En la dinámica actual del mundo empresarial en España, los préstamos y créditos son muy importantes. La capacidad de funcionar como impulsores para el crecimiento y desarrollo de un negocio es fundamental.

Pero, ¿cómo obtener un préstamo PYME en España? Es necesario comprender los requisitos y pasos adecuados a seguir para aumentar al máximo las posibilidades de obtener la financiación que necesitas.

¿Qué son los Préstamos PYME?

Los préstamos PYME son líneas de crédito diseñadas específicamente para pequeñas y medianas empresas. Su principal objetivo es ofrecer condiciones más accesibles que las de los créditos tradicionales, con plazos de pago flexibles y tasas de interés competitivas.

Características y Condiciones de los Préstamos PYME

Aunque cada entidad financiera tiene sus propias condiciones, en general, los préstamos PYME comparten estas características:

• Plazos de amortización flexibles, permitiendo gestionar mejor el flujo de caja.
• Tasas de interés competitivas, dependiendo del tipo de crédito y del perfil de riesgo de la empresa.
• Opciones con y sin garantía, según la capacidad financiera de la PYME.
• Posibilidad de acceder a créditos públicos, como los ofrecidos por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), con condiciones favorables.
• Menores comisiones y penalizaciones, lo que reduce los costes financieros del crédito.

Tipos de Préstamos PYME Disponibles

En España, las PYMEs pueden acceder a diferentes tipos de préstamos según sus necesidades:

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• Préstamos con garantía: requieren un respaldo patrimonial o aval.
• Préstamos sin garantía: son más accesibles, pero con intereses más altos.
• Créditos privados: otorgados por bancos y entidades financieras del sector privado.
• Créditos públicos: como los ofrecidos por ICO, que cuentan con condiciones especiales para empresas.
• Inversionistas y financiación alternativa: aportación de capital por parte de inversores a cambio de participación en la empresa.

Pasos para Obtener un Préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? La respuesta depende de varios factores, sin embargo, hay unos pasos comunes para todos:

1. Evaluar tus necesidades: Antes de buscar financiación, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: Explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
3. Asegúrate de tener tu documentación en orden: Todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Es mejor tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
5. Aprovecha las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
6. Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
7. Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.

Todo esto es tan solo la punta del iceberg. El proceso más complicado ocurre después de encontrar el banco ideal y realizar la solicitud.

Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME

Una vez que encuentres el préstamo adecuado, es momento de hacer la solicitud. Los pasos generales son los siguientes:

1. Solicitud del préstamo: Te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
2. Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
3. Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
4. Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.

Esta parte del proceso fácilmente puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después.

Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo PYME

Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:

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• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.

La mayoría de estos documentos y requisitos no son complicados de obtener como tal, pero sí tienen detalles específicos que pueden ser más complicados que otros.

¿Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME?

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.

Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME en España

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:

• Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación son Banco Santander, BBVA y Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
• Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.

Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.

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Además, los autónomos cuentan con ayudas y subvenciones. La actividad crediticia del ICO se ha concentrado en la financiación de proyectos de inversión y en la necesidades de liquidez de las empresas españolas, en un contexto de restricción del crédito en los años de la crisis.

Productos Bancarios Específicos para Autónomos

Busca productos bancarios específicos para autónomos ya que responden mejor a las necesidades concretas del colectivo. Pon el foco en las características propias del préstamo como el tipo de interés, que puede ser fijo o variable y generalmente no baja del 10%, y el plazo de amortización que puede llegar hasta los 15 años y el importe financiado hasta los 75.000 euros, una cantidad sin duda superior al de otros créditos y préstamos personales.

Como ya hemos indicado anteriormente, elabora un completo plan de negocio antes de solicitar el préstamo incluyendo en el mismo la inversión que se va a realizar. Solicita el préstamo en más de una entidad para informarte bien de las condiciones que ofrecen otros bancos y poder negociarlas con cada uno de ellos.

Requisitos Adicionales Comunes

La pregunta clave cuando un autónomo trata de solicitar financiación bancaria tiene que ver con los requisitos y las condiciones que el banco va a exigir para la concesión. Aunque el acceso se ha facilitado, los bancos tienen muy en cuenta que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables lo que pone en evidencia el carácter garantista del bolsillo de un autónomo o una pyme para asumir las condiciones del préstamo.

Algunos requisitos adicionales comunes son:

• No estar en una lista de morosos: Este aspecto es fundamental pues la la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada y el banco no quiere arriesgarse a tener un cliente moroso.
• Vinculación con la entidad: si existe una vinculación previa con el banco, es decir, si ya se es cliente, habrá más facilidades de concesión. Eso sí, van a poner la atención en todos los préstamos que tengas, tantos personales como de empresa. Con dicha información el banco realiza el análisis del nivel de endeudamiento.
• Avales: Dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales. También pueden pedir otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o las participaciones en un fondo de inversión.
• Plan de negocio: si buscas financiación para tu nuevo proyecto o una inyección de capital es básico adjuntar el plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore cuán recomendable es facilitarte la financiación. Es una forma de venderte y hacerte valer, por lo que conviene facilitar toda la información pertinente sobre tu negocio (importe de la inversión, facturas proformas, proveedores, relación de cliente, las características de tu producto o servicio…) que pueda dar claras muestras de sus posibilidades de éxito.
• Vida laboral: En la que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Declaración trimestral a Hacienda: Del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
• Documento justificativo de alta como autónomo: Y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.

Recuerda que en la asesoría online de Infoautónomos se encargan de todos los trámites de alta como trabajador por cuenta propia.

Resumen de Requisitos y Documentación para Préstamos PYME

Requisito/Documento	Descripción
Plan de Negocios	Descripción detallada del modelo de negocio, objetivos y proyecciones financieras.
Estados Financieros	Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de la empresa.
Historial Crediticio	Historial de crédito del solicitante y de la empresa.
Garantías	Activos ofrecidos como seguridad para el préstamo.
Declaraciones de Impuestos	Documentos que muestran los ingresos y obligaciones fiscales.
Viabilidad del Negocio	Evaluación de la capacidad del negocio para generar ingresos y pagar el préstamo.

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