Al asegurar un coche, existen varias opciones, desde un seguro a terceros, más básico, hasta un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo. En este artículo, nos centraremos en el seguro a todo riesgo con franquicia, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio habitual, entre otros aspectos.
¿Qué es un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia. Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.
El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro.
Por ejemplo, se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).
Coberturas del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. Lo habitual es que un seguro a todo riesgo con franquicia ofrezca las mismas coberturas que un seguro a terceros ampliado, así como la garantía de daños propios, que es la que realmente marca la diferencia con las modalidades anteriores. Como decíamos, lo que diferencia realmente a un seguro a todo riesgo sin franquicia de otros seguros como los de terceros, es la cobertura para daños propios.
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Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. Las coberturas de robo, incendio y lunas también estás incluidas en los seguros a todo riesgo con franquicia. En la mayoría de pólizas de este tipo no se cobra la franquicia en caso de robo, incendio o rotura de lunas.
A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).
Ventajas de Contratar un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
La principal ventaja de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia es que ofrece todas las coberturas de un seguro a todo riesgo, pero con un precio menor, ya que el cliente asume una parte de la reparación (la franquicia). Es por esto que la aseguradora ve reducida la siniestralidad, pues el cliente no da partes por daños propios siempre que el importe sea inferior al de la franquicia acordada.
La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es inferior al que se abonaría si no la tuviese. Eso sí, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.
Otra ventaja de los seguros a todo riesgo con franquicia son sus coberturas, ya que ofrecen una mayor variedad a un precio similar al de un seguro a terceros ampliado. Estos seguros suelen incluir coberturas para el conductor con asistencia sanitaria. Además, ofrecen una indemnización a los familiares del conductor en casos de fallecimiento o invalidez permanente. Finalmente, estas modalidades de seguro suelen incluir algunos servicios extra. Una de las más interesantes es el vehículo de sustitución en caso de accidente, incendio o sustracción. Lo que garantiza que el asegurado nunca se queda sin vehículo.
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¿Cómo Funciona la Franquicia en Caso de Siniestro?
Si tienes un siniestro de 500 euros y tu franquicia es de 100, el primer centenar de euros correrá de tu parte, y la compañía aseguradora se responsabilizará de los 400 euros restantes. En el caso de que optes por un seguro con franquicia y sufras un siniestro, ésta se aplicará sólo cuando el accidente haya sido responsabilidad tuya.
En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización.
Si un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
¿Quién Paga la Franquicia?
El pago de la franquicia corresponde siempre al asegurado y la cantidad nunca será superior a lo que haya pactado con la aseguradora. Puede ser por una cantidad fija o un porcentaje de la reparación (en torno al 20%). La franquicia se paga al taller que realiza la reparación del vehículo. En estos casos, la aseguradora informa al taller de la cuantía de la franquicia y el asegurado debe pagarla. Si la reparación es por un importe inferior al de la franquicia, el asegurado tendrá que pagar la factura por completo.
¿Es Adecuado para Mí un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos. Es una excelente modalidad de seguro para cualquiera que no suela sufrir accidentes, conductores que no dan partes cada año y para aquellos usuarios que utilizan el vehículo de forma ocasional.
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Si eres un conductor responsable que tiene pocos accidentes, esta modalidad es interesante porque te permite rebajar la prima anual del seguro de coche. Cuanto más elevada sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Las franquicias pueden bajar mucho el precio, pero hay que tener en cuenta el historial del conductor para saber si es conveniente o no. La franquicia en el seguro no es la opción más acertada para aquellos que sufren siniestros con frecuencia.
Consideraciones Finales
Es muy importante que antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo con franquicia consultes bien las condiciones asociadas a tu póliza. Si no es tu caso y tienes claro que quieres contratar un seguro de este tipo averigua cuál va a ser el descuento en la prima, la cuantía de la franquicia y sobre qué coberturas se aplica. Es la mejor manera de disfrutar de una póliza con franquicia sin asumir riesgos innecesarios. Además, puedes ahorrar más aún comparando entre los seguros que te ofrecen las distintas compañías.