Al asegurar un coche, se dispone de varias opciones: desde un seguro a todo riesgo (con o sin franquicia), más completo, a un seguro a terceros, más básico. En este artículo, nos centraremos en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio, entre otros aspectos.
¿Qué es un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?
En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia. El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.
El término de franquicia ya está bastante popularizado, pero para que no te queden dudas, recuerda que la franquicia es una cantidad económica -fija o porcentaje- que valora en euros, el riesgo que tú asumes en la protección de tu coche. Siempre debe estar reflejada de forma específica y concreta en la póliza que firmes.
Ejemplo Práctico
Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).
El seguro a todo riesgo (con franquicia) te permite disponer de una protección superior y más completa. Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico.
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Coberturas Incluidas en un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
El seguro de coche a todo riesgo cubre todos los supuestos incluidos en el terceros básico y el terceros ampliado, como la Responsabilidad Civil, la Asistencia en viaje, el incendio, el robo, la rotura de lunas… Pero además, incorpora la cobertura de daños propios, garantía exclusiva de esta modalidad. Con ella cubres los daños materiales que sufra tu coche en caso de accidente u otras circunstancias, como vandalismo o inundaciones.
A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).
- Daños Propios: Cubre los daños materiales que sufra tu coche, incluso si eres el responsable del accidente.
- Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria: Cubre la indemnización por daños materiales y corporales que puedas provocar a un tercero.
- Defensa Jurídica y Gestión de Multas: Asume los gastos en defensa y fianzas por motivos penales, además de ayudar a recurrir multas.
- Asistencia en Viaje: Protege desde el Km 0 y las 24 horas del día en caso de accidente o avería.
- Rotura de Lunas: Cubre los gastos de reparación o sustitución de los cristales del coche.
- Robo: Incluye tanto el robo como el intento de robo, cubriendo los gastos de reparación o reposición.
- Incendio: Cubre los daños que pueda sufrir tu coche por incendio o explosión.
Otras Coberturas Opcionales:
- Vehículo de Sustitución: Asegura un coche de sustitución si tu coche está en el taller por un accidente o robo.
- Seguro del Conductor: Garantiza una indemnización económica en caso de lesiones permanentes o fallecimiento a causa de un accidente.
- Retirada del Carnet: Ofrece un subsidio mensual si te han retirado el carnet de conducir.
¿Cómo Funciona la Franquicia?
Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. Contratar un seguro a todo riesgo con franquicia significa asumir una parte del coste de la reparación en cada siniestro. Esa cantidad, llamada “franquicia”, puede variar según lo que se pacte en la póliza: por ejemplo, 200 €, 300 € o 600 €.
La forma más habitual de aplicación es por siniestro, no por pieza reparada. Sin embargo, conviene valorar bien qué cantidad estás dispuesto a asumir en caso de siniestro, especialmente si utilizas el coche con frecuencia o en zonas de aparcamiento estrechas.
Antes de contratar, revisa en detalle cuándo y cómo se aplica la franquicia en cada cobertura incluida, ya que pueden existir matices según el tipo de siniestro o la compañía aseguradora.
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Ejemplo Detallado
Imagina que has contratado tu seguro a todo riesgo con una franquicia de 200€ y tu coche sufre una avería por valor de 500€. En ese caso, tú pondrías de tu bolsillo los 200€ establecidos como franquicia y la aseguradora los 300€ restantes. Es decir, siempre que la reparación supere a tu franquicia asumirás como máximo el valor pactado para la misma.
¿Y si el coste de la reparación es menor que la franquicia establecida?
Si por ejemplo el arreglo cuesta 150€ y tu franquicia es de 200€, tú asumirías íntegramente los 150€, pues se trata de una cantidad que se encuentra por debajo de los límites establecidos por tu franquicia.
¿Cuándo NO se Aplica la Franquicia?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
Ventajas y Desventajas del Seguro a Todo Riesgo con Franquicia
La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese. Pero no es la única.
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La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad). Eso sí, como se indica en el apartado anterior, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.
Tabla Comparativa: Seguro a Todo Riesgo con y sin Franquicia
| Característica | Seguro a Todo Riesgo con Franquicia | Seguro a Todo Riesgo sin Franquicia |
|---|---|---|
| Coste de la Prima | Más bajo | Más alto |
| Coste en Caso de Siniestro | Compartido (franquicia + aseguradora) | Asumido por la aseguradora |
| Responsabilidad del Asegurado | Asume parte del coste | No asume coste |
¿Cómo Afecta la Franquicia al Precio del Seguro?
Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero.
Un precio inferior frente al seguro de coche todo riesgo hace ganar la batalla en el mercado a los seguros todo riesgo con franquicia, pero es importante que sepas qué tipo de riesgo estás asumiendo, cuando te decantas por asegurar tu vehículo con una póliza de estas características.
Las compañías aseguradoras ofertan a sus clientes diferentes cantidades como franquicias, lo más habitual es que se trata de una cantidad fija que suele ir desde los 60 hasta los 1.200 euros, aunque la horquilla es muy amplia y, en principio, no existe una limitación. Cuanto más alta sea la franquicia más baja será la prima a pagar, pero también mayor el riesgo y el gasto que asumes como titular.
Ejemplo de Precios
| Seguro | Prima Anual |
|---|---|
| Todo Riesgo con Franquicia | [Precio] |
| Todo Riesgo sin Franquicia | [Precio] |
*Prima anual de seguros a todo riesgo con franquicia para conductora de 47 años, con 18 años de experiencia.
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