Microcréditos para Emprendedores en España: Requisitos Clave y Mejores Opciones

Los microcréditos surgieron hace décadas como una ayuda para personas con escasos recursos que buscaban salir adelante. Se trata de pequeños préstamos que se conceden por cantidades reducidas, siendo un instrumento ideal para financiar pequeños proyectos empresariales.

Cualquier empresario que se enfrenta al reto de poner en marcha un negocio o necesita soporte económico para crecer o superar alguna dificultad, sabe que el acceso a financiación no siempre es fácil. Los microcréditos surgen, precisamente, como una solución ágil, sencilla y específica para solventar esa dificultad y dar el estímulo económico que necesita el negocio. Su esencia es que facilitan obtener pequeños préstamos sin la exigencia de avales o revisiones profundas del historial económico.

¿En qué consisten los microcréditos para emprendedores?

Se trata de pequeños préstamos que pueden variar entre cantidades inferiores a los 1.000 euros y los 25.000 euros, llegando en algunos casos hasta los 50.000 euros. Están específicamente destinados a personas que quieren iniciar o consolidar un negocio, pero que tienen dificultades para acceder a los canales habituales de financiación bancaria. Entre los grupos más beneficiados se encuentran, sobre todo, los autónomos sin avales, las pymes recién constituidas o aquellos colectivos que tradicionalmente se encuentran con más dificultades para obtener crédito, como pueden ser los jóvenes, las personas desempleadas o los migrantes.

Una pregunta habitual es ¿qué casuísticas contempla este modelo de financiación más accesible? Principalmente dos, el autoempleo y el pequeño emprendimiento inclusivo. Porque, en muchos casos, no se limitan a facilitar el dinero: algunas entidades públicas y privadas que los conceden ofrecen también formación, acompañamiento y asesoramiento al emprendedor.

Los microcréditos pueden resultar de gran ayuda a distintos proyectos empresariales y en momentos diferentes de la vida de la empresa. Esto se debe a que los microcréditos pueden financiar tanto el inicio de una empresa como su ampliación o consolidación.

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Marco Normativo de los Microcréditos

Al detenernos en su marco normativo, encontramos que los microcréditos descansan sobre un sólido andamiaje legal. Con el mismo se intenta garantizar la transparencia, protección y viabilidad. Se sustentan, por lo tanto, en diversas leyes a partir de las cuales las entidades públicas o privadas les dotan de sus propias características.

Ley 5/2015, de fomento de la financiación empresarial. Regula la financiación alternativa a la banca para pymes y emprendedores, fomentando vehículos como las sociedades de garantía recíproca y las líneas de microfinanciación.
Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. Entre otros puntos, exige que haya una información clara y comprensible y limita las cláusulas abusivas.
Directrices de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) y normativa del Banco de España sobre evaluación de solvencia y prevención del sobreendeudamiento.
Código de conducta de microcréditos en la UE. Es un documento de autorregulación que fija estándares de transparencia, ética y seguimiento de impacto social por parte de entidades sociales.

Además, cada comunidad autónoma y muchos ayuntamientos disponen de decretos específicos que cofinancian microcréditos o avalan las operaciones ante entidades financieras.

Características Principales de los Microcréditos para Emprendedores en España

Hay ciertos aspectos en los que coinciden los microcréditos para emprendedores que más certidumbre ofrecen. Si estás buscando un microcrédito para tu negocio, confía sobre todo en aquellos que posean todas, o la mayoría, de estas peculiaridades. Como verás, el propósito de todos es que el emprendedor pueda acceder a ellos con facilidad.

Rapidez y sencillez en la solicitud. El proceso suele ser 100% online, sin excesivos papeleos ni complicaciones. Puedes completar la solicitud en minutos y recibir una respuesta temprana.
Importes adaptados a las necesidades del solicitante. Esto está en la propia definición del concepto. Suelen ofrecer cantidades reducidas, que sirvan para arrancar o impulsar tu negocio.
Plazos de devolución flexibles. Es posible devolver el préstamo en periodos cortos, adaptando la cuota a tu capacidad de pago.
Transparencia y ausencia de costes ocultos. Confía en aquellas organizaciones o entidades que detallen claramente la TAE, los intereses y las condiciones. Es importante que compruebes que no haya comisiones sorpresa.
Requisitos mínimos. Basta con ser mayor de edad, residir en España, tener un documento de identidad válido, una cuenta bancaria y, en el caso de los microcréditos más confiables, una justificación de lo que se va a hacer con el dinero en el emprendimiento. No suelen exigir avales.
Aprobación incluso con historial crediticio limitado.

Productos de Microcrédito Confiables en España

En España, existen diversas iniciativas públicas, privadas y cooperativas que ofrecen microcréditos para emprendedores en condiciones favorables. Te señalamos los principales, avalados por entidades sólidas o instituciones públicas y que cuentan con condiciones adaptadas a distintas realidades empresariales.

Programas autonómicos y ayuntamientos: Muchas comunidades autónomas y grandes ayuntamientos gestionan líneas propias, cofinanciadas en muchos casos con fondos europeos. Aunque difieren entre comunidad y el tipo de emprendimiento, suelen ofrecer importes que van de los 5.000 a los 30.000 euros. El plazo de devolución alcanza los ocho años. Existen avales mediante Sociedades de Garantía Recíproca autonómicas, que cubren entre el 60% y el 80% del riesgo.
Entidades sociales y ONG de microfinanzas: Distintas fundaciones y organizaciones sin ánimo de lucro gestionan programas de microcréditos que están especialmente destinados a emprendedores en situación de vulnerabilidad o con dificultades para acceder a la banca tradicional. Habitualmente tienen un marcado carácter social y, además de financiar, acompañan el desarrollo de los proyectos mediante formación y asesoramiento. Resultan apropiados para quienes inician su actividad desde una posición de desventaja o buscan generar un impacto positivo en su comunidad.

Proceso de Solicitud de un Microcrédito

Aunque el procedimiento para obtener el microcrédito para emprendedores difiere en función de la entidad o la institución que lo otorga, existen varios elementos coincidentes en prácticamente la totalidad de ellos.

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Preparación previa
- Plan de negocio. Conviene que tenga una extensión media, entre 10 y 15 páginas, que permita detallar el tipo de negocio, el propósito del dinero que se necesita, un plan de empresa, detallar la inversión necesaria, el plan de ventas y las proyecciones financieras.
- Documentación personal. DNI/NIE, Vida Laboral, Declaración de la Renta de los últimos años y extractos bancarios.
- Documentación de la empresa (si ya existe). Escritura de constitución, alta en Hacienda y en el RETA o Seguridad Social.
Presentación de la solicitud
- Registro en la plataforma online de la entidad.
- Carga de la documentación en PDF.
- Cuestionario de viabilidad, donde se responden preguntas sobre flujos de caja previstos y destino exacto de los fondos.
- Entrevista personal o telemática, que permite estudiar en profundidad el proyecto.
Proceso de evaluación
- Análisis cuantitativo. Revisión de la salud financiera del solicitante y de las proyecciones de ingresos.
- Análisis cualitativo. Experiencia profesional del emprendedor, solidez del equipo, innovación del proyecto.
- Verificación de requisitos. Cumplimiento de la normativa sectorial (si procede) y de las condiciones de la línea (líneas priorizadas para mujeres, jóvenes, RSC).
Aprobación y firma
- Notificación de la resolución en un plazo, habitualmente, inferior a un mes.
- Firma del contrato. En el mismo de incluyen TAE, comisiones y calendario de amortización detallado.
- Desembolso. Ingreso único en cuenta en un plazo de 5 días tras la firma.

Diferencias entre Microcrédito y Minicrédito

Realmente no son lo mismo y conviene no confundirlos, ya que ambos productos son muy diferentes en su naturaleza y finalidad.

Como veíamos, un microcrédito está pensado para el desarrollo de una actividad productiva. Se concede tras un análisis del plan de negocio, y con un tipo de interés moderado y plazos que pueden llegar a los 8 años. Además, suele estar vinculado a programas de acompañamiento.

Por su parte, un minicrédito es un préstamo personal de muy pequeño importe, en muchas ocasiones inferior a 1.000 euros, y destinado al consumo o a hacer frente a gastos imprevistos. Los minicréditos suelen concederse sin apenas trámites ni estudios de viabilidad, pero a cambio de un coste muy elevado: los tipos de interés son mucho mayores, los plazos muy cortos y las comisiones altas.

Mientras que el microcrédito tiene un objetivo productivo y busca generar empleo y actividad económica, el minicrédito es un recurso puntual de liquidez, no recomendado para financiar un negocio.

Ventajas de los Microcréditos para Emprendedores

Está claro que los microcréditos ofrecen numerosos beneficios para el emprendedor. Te señalamos algunos de ellos.

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No requieren avales ni garantías reales y esto favorece especialmente el acceso a quienes empiezan de cero.
Los tipos de interés son competitivos, inferiores al de los préstamos personales no finalistas.
Posibilidad de carencia inicial, lo que permite que el negocio arranque antes de empezar a devolver el préstamo.
Asesoramiento y formación, en muchos casos gratuitos, y que forman parte del programa.
Fomentan la inclusión financiera y el autoempleo.

Aspectos Legales y Fiscales

Es importante que seas consciente de que el contrato de microcrédito debe ser muy detallado, claro y transparente. La ley obliga a que se especifiquen todos los términos: tipo de interés, comisiones, calendario de pagos, consecuencias del impago. Y, por supuesto, cualquier coste adicional debe estar indicado.

Fiscalmente, el microcrédito no tributa como ingreso, porque no es una ayuda o subvención. Pese a sus condiciones especiales, es un préstamo que debe devolverse. Eso sí, las cantidades deben registrarse en la contabilidad de la actividad económica y justificar su destino.

En caso de impago, el acreedor puede reclamar la deuda, pero al no haber avales reales, el procedimiento suele limitarse a reclamaciones judiciales ordinarias, sin ejecución hipotecaria u otras garantías.

Consejos Prácticos Antes de Solicitar un Microcrédito

¿Estás dispuesto a dar el paso de pedir un microcrédito para emprendedores? Puede ser una opción magnífica. Pero antes de hacerlo haz una última valoración y ten en cuenta varias recomendaciones.

Comparar ofertas. Las condiciones varían según la entidad. Analiza el tipo de interés, los plazos y la flexibilidad del pago.
Haz una valoración de lo que necesitas. No pidas ni de menos ni de más. Calcula exactamente cuánto necesitas para arrancar el negocio o darle ese impulso que buscas.
Invierte tiempo en el plan de negocio. Cuanto más riguroso sea, mejores posibilidades de aprobación.
Consulta a un asesor jurídico para revisar cláusulas y garantizar tu protección.

Alternativas a los Avales Tradicionales

Muchos emprendedores se encuentran con el obstáculo de no disponer de un aval que respalde su solicitud de financiación. Sin embargo, existen alternativas que permiten acceder a financiación sin necesidad de avalistas tradicionales.

Según el Banco de España, el avalista se compromete al cumplimiento de la obligación con todos sus bienes, salvo que se establezcan límites a esa responsabilidad.

Requisitos Adicionales y Preparación

Aunque los préstamos a los que nos estamos refiriendo no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede pedir información como los estados de las cuentas bancarias y las declaraciones de impuestos. Ten todos los permisos al día: esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden.

Cantidad de dinero a solicitar: Es mejor que sea la justa para que los intereses no sean desorbitados.
Período de tiempo: Considera el tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás -pueden ser mensuales, trimestrales, etc.
Historial financiero: Prepara tu historial financiero.
Permisos al día: Ten todos los permisos al día.

Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Esta modalidad de préstamo también te ofrece la oportunidad de construir un crédito a nombre de tu empresa, lo que puede facilitar la financiación futura. Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.

Plan de Negocio y Proyección Financiera

Plan de negocio completo y detallado: Donde además de analizar el mercado y realizar una adecuada investigación previa, dejes por escrito cuál será tu estrategia de operaciones, es decir, cómo funcionará tu negocio día a día.
Proyección financiera: Disponer de un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores. La proyección financiera debería abarcar también un plan de tesorería que incluya cómo se van a gestionar los flujos de caja de la empresa.

Limitaciones y ASNEF

A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF. Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Sin embargo, ¿esto puede impedir la concesión del préstamo? Tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero necesaria para poner en marcha el negocio.

Ante esta situación, una alternativa es resolver la situación con ASNEF, es decir, saldar las deudas pendientes para dejar de figurar en la lista de morosos. Además, contar con un plan de negocio robusto puede ayudar a compensar la falta de aval y reforzar la credibilidad frente a posibles prestamistas.

ENISA: Empresa Nacional de Innovación

ENISA ofrece préstamos participativos dirigidos a startups y pymes de reciente constitución para abordar las inversiones que precise el proyecto empresarial en su fase inicial.

Empresas Beneficiarias

Pymes lideradas por emprendedores/as, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva.

Requisitos

Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios o partícipes de la empresa.
La sociedad deberá haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
El modelo de negocio será innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
El proyecto empresarial deberá mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
Las cuentas del último ejercicio cerrado habrán de estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.

Condiciones de los Préstamos ENISA

Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
Importe máximo del préstamo: 300 000 €.
Tipo de interés:
- Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
- Segundo tramo: interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
Comisión de apertura: 0,5 %.
Vencimiento: máximo, 7 años.
Carencia de principal: máximo, 5 años.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.

Preguntas Frecuentes sobre ENISA

¿Puedo acceder a las líneas Jóvenes Emprendedores y Emprendedores si la empresa tiene más de 24 meses? No, como máximo, la empresa ha de estar constituida en los 24 meses anteriores a la solicitud.
¿Puedo acceder a la línea Jóvenes Emprendedores si alguno de mis socios es mayor de 40 años? Sí, siempre que la edad máxima de quienes ostenten la mayoría del capital no supere los 40 años.
¿Qué fondos propios necesito para solicitar financiación? Dependerá de tu modelo de negocio y de la estructura económico-financiera de tu empresa. No obstante, el importe de las aportaciones de los socios será, como mínimo, igual a la cuantía del préstamo solicitado a Enisa (salvo en la línea Jóvenes Emprendedores que será, como mínimo, del 50 %).
¿Necesito un aval para obtener financiación? En general no. No obstante, si tu proyecto empresarial se realiza a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera del grupo y, si no existe, a la empresa más representativa de dicho grupo.

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