Cuando se trata de proteger un negocio, los seguros juegan un papel crucial. Para los emprendedores en España, contar con los seguros adecuados puede marcar la diferencia entre el éxito y el fracaso. El emprendimiento implica asumir diversos desafíos y riesgos. Desde la concepción de una idea hasta su implementación y crecimiento, cada etapa del proceso empresarial está sujeta a incertidumbres.
En este contexto, los seguros se convierten en aliados estratégicos, proporcionando una red de seguridad que permite a los emprendedores enfocarse en sus objetivos sin temor a pérdidas imprevistas. Los seguros adecuados no sólo protegen el patrimonio de la empresa, sino que también garantizan la continuidad del negocio frente a posibles eventualidades, contribuyendo así al éxito y la sostenibilidad del emprendimiento. Al empezar, los emprendedores se enfrentan a todo tipo de problemas y gastos, pero deberían ver a los seguros como un apoyo más, y no como un gasto innecesario o una obligación.
En cualquier negocio, ya sean pymes o profesionales autónomos, siempre pueden aparecer situaciones inesperadas. Algunas, la mayoría, son meras incidencias, como goteras, rotura de cristales o averías de la maquinaria. Infórmate sobre los distintos seguros de empresa que hay en el mercado.
Panorama Actual de los Seguros para Pymes y Autónomos en España
El 'Informe Hiscox de pymes y autónomos en España', publicado en septiembre, apunta a que en España un 54,4% de las pymes disponen de un seguro de responsabilidad civil general. En este marco, las contrataciones de seguros para pymes y autónomos de BBVA Allianz Seguros, la 'joint venture' de banca de seguros de BBVA y Allianz, aumentaron un 17% en 2022, tras firmarse 78.000 nuevas pólizas.
Este crecimiento se experimentó, principalmente, en los seguros de baja laboral, que aumentaron un 57,2%, y de responsabilidad, que crecieron un 26,2%. Estas circunstancias no son ajenas a las compañías de seguros. El panorama laboral y empresarial está cambiando. Cada vez hay más trabajadores autónomos. ¿Eres autónomo? ¿Estás pensando en crear tu propia empresa?
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Quizá este dato te interese: durante 2014 el número de autónomos aumentó un 1,4% según los datos que ha facilitado Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA). El Ministerio de Industria, Energía y Turismo ha publicado recientemente su “Retrato de la PYME 2015”. Dentro del grupo de las PYME, son las empresas de menor dimensión las que emplean un mayor número de trabajadores.
Tipos de Seguros Esenciales para Emprendedores
Los seguros que los emprendedores deberán contratar para poner en marcha su compañía variarán en función de su tipo de negocio, de las necesidades de su empresa y del número de empleados a su cargo. Como hemos visto, hay diversos tipos de seguros disponibles para dar cobertura a emprendedores y autónomos. Las pólizas que contratará una empresa dependerán en gran medida del tipo de negocio, de sus necesidades y de su número de trabajadores.
1. Seguro de Responsabilidad Civil
El seguro más contratado por parte de las pymes españolas es el seguro de responsabilidad civil general. Cubren los daños que un emprendedor haya ocasionado a un tercero por el ejercicio de su actividad laboral. Estos seguros responden ante daños económicos, materiales e incluso personales o corporales. Los seguros de responsabilidad civil protegen a empresarios y empleados de las posibles contingencias que puedan surgir en el lugar de trabajo.
Estas pólizas resultan obligatorias para todos los emprendedores que quieran abrir un local comercial, así como para los médicos, abogados, instaladores de gas o electricidad o intermediarios financieros. Estos seguros se definen según el convenio colectivo suscrito entre la empresa y los trabajadores. De hecho, hay negocios que no pueden iniciar su actividad si no están asegurados con un seguro de accidentes obligatorio para sus trabajadores.
Es la piedra angular de cualquier tipo de actividad. Este es el seguro que más contratan las empresas, ya que cubre las reclamaciones de terceros por daños materiales o personales. Un ejemplo sencillo: una empresa tiene un encargo de obra a pie de calle y por casuísticas del destino, mientras realiza sus labores, causa daños a un colindante. “Hay gente que piensa que por la actividad que ejerce, nunca va a causar daño a un tercero, pero se equivocan. Es una temeridad prescindir de este seguro”, destaca Vázquez.
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“Es una equivocación pensar que por trabajar en remoto o en un coworking no necesitas seguro. “Este seguro es obligatorio para determinadas profesiones colegiadas, como médicos, abogados o arquitectos y cubre las posibles reclamaciones de terceros que puedan surgir debido a errores, omisiones o negligencias cometidas durante su actividad profesional”, comenta David López Esteban, socio fundador de Liberbon Correduria de Seguros. En este punto conviene tener en cuenta este factor, porque hay actividades donde no va a ser necesario el seguro de responsabilidad civil profesional y con el de explotación es suficiente.
- Descripción: Este seguro protege al emprendedor contra reclamaciones por daños a terceros que puedan ocurrir durante la operación del negocio.
2. Seguro Multirriesgo
Los emprendedores que tengan su propia oficina o tienda física deben contratar los seguros multirriesgo para proteger su patrimonio ante posibles daños y contratiempos. Contratar este seguro garantiza la protección del patrimonio cubriendo desde daños por incendios y robos hasta daños a maquinaria y equipos electrónicos. Esta póliza presenta una gran flexibilidad e incluye coberturas específicas para cada tipo de negocio, adaptándose a las particularidades de cada sector. Esta póliza presenta una gran flexibilidad e incluye coberturas específicas para cada tipo de negocio, adaptándose a las particularidades de cada sector.
El seguro multirriesgo es ideal para emprendedores con instalaciones físicas, tales como la propia oficina o una tienda. Esta cobertura protege tus activos y propiedades comerciales. En el caso de que el profesional utilice equipos informáticos, la opción más adecuada sería contratar un seguro multirriesgo de oficina.
Coberturas Comunes:
- Incendios, explosiones y otros sucesos meteorológicos.
- Robo y asalto. Ofrecen protección en los casos en los que se haya producido un robo de las mercancías, los muebles y otros bienes que hayan sido incluidos dentro de la póliza.
- Daños a cristales y vidrios.
- Daños a maquinaria y equipos electrónicos.
3. Seguro de Accidentes de Convenio
Según Hiscox, un 30,4% de las pymes españolas cuenta con un seguro de accidentes o de convenio. Esta póliza proporciona protección a los empleados en caso de accidentes o enfermedades laborales, cubriendo posibles indemnizaciones. Es obligatoria en muchas industrias y se adapta a los convenios colectivos específicos de cada sector. El seguro de accidentes de convenio de Correduría Duet Seguros se adapta al convenio colectivo de cada sector dando cobertura de accidentes laborales, invalidez o fallecimiento según indique el mismo.
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- Descripción: Este seguro es obligatorio para todos los trabajadores y protege contra los accidentes que puedan ocurrir en el lugar de trabajo.
4. Seguro de Ciberriesgo
En 2022, un 94% de las empresas españolas afirmó haber sufrido incidentes de ciberseguridad, según el informe 'El estado actual de la Ciberseguridad en España. Post pandemia: un camino inexplorado', de la consultora Deloitte. En la era digital, los ciberataques son una amenaza real. Este seguro protege a la empresa de las consecuencias financieras derivadas de brechas de seguridad y otros incidentes cibernéticos, asegurando la continuidad del negocio. Si tecleas en Google: ciberataque a empresas. Verás que la lista de casos de empresas afectadas es larga. Sin embargo, no muchas empresas están concienciadas con contratar un seguro de ciber riesgo, que te proteja de ataques informáticos.
Estas pólizas ofrecen protección tanto por el impacto directo de los ciberataques como por las consecuencias que hayan podido tener sobre la empresa, compensando la pérdida de ingresos.
5. Seguro de Salud
Contar con un seguro de salud para tus empleados es una excelente manera de garantizar su bienestar y motivación. Este tipo de seguro cubre una amplia gama de servicios médicos y hospitalarios, asegurando que tus empleados reciban la atención necesaria sin largas esperas ni preocupaciones financieras.
- Descripción: Proporciona cobertura médica y de bienestar para ti y tus empleados.
Otros Seguros Relevantes
- Seguro de coche para autónomos o empresas: Si se utilizan vehículos para fines empresariales, se debe contratar un seguro de coches para autónomos o empresas que ofrezca cobertura en caso de sufrir un siniestro. A la hora de adquirir estos productos, es recomendable que los emprendedores extiendan la protección para cubrir no solo los daños a terceros, sino también los del propio vehículo.
- Seguros de baja laboral, invalidez o accidentes: Considera los seguros de baja laboral, así como los seguros de invalidez o de accidentes, que te ayudarán a mantener tu nivel de ingresos en los momentos en los que te resulte imposible trabajar temporal o definitivamente por enfermedad o accidente.
- Seguros de vida: También es frecuente que estos empresarios, que en muchas ocasiones aportan la mayor parte de los ingresos a la unidad familiar, decidan contratar seguros de vida.
- Seguro de crédito: El seguro de crédito se utiliza para proteger a las empresas frente al riesgo de incumplimiento de pagos, demoras en el cobro de facturas o la insolvencia de sus clientes. “Esto es especialmente necesario si trabajas en el mercado internacional, donde a veces los distribuidores pagan a 30 días de vencimiento. Hay empresas que no tienen capacidad financiera para afrontar un impago si hacen pedidos muy grandes”, precisa Ruano. Dentro de esta misma rama se encuentra el seguro de exportaciones.
- Seguro de defensa jurídica: Un seguro de defensa jurídica proporciona una protección bidireccional. Por un lado, protege jurídicamente frente a las reclamaciones de daños que hagan a la empresa.
- Seguro de jubilación: Algo parecido sucede con los seguros de pensiones.
La Importancia de la Financiación para Emprendedores
Los emprendedores necesitan contratar seguros para protegerse de los posibles imprevistos que pueda sufrir su empresa, pero para poder materializar e impulsar sus ideas de negocio también es vital que cuenten con financiación. En este sentido, BBVA Spark, especializada en apoyar a las empresas de alto crecimiento, pone a su disposición soluciones financieras con las que podrán desarrollar su actividad profesional.
Consideraciones Adicionales para Autónomos
En sus inicios, los autónomos a menudo operan sin una red de seguridad. No tienen acceso a las mismas prestaciones que los empleados asalariados, como bajas por enfermedad o maternidad remuneradas. La falta de protección ante imprevistos y riesgos laborales es una realidad constante. Como autónomo, tú eres el motor de tu negocio, y cualquier contratiempo puede significar no solo una pérdida económica, sino también un obstáculo en tu camino.
Antes de contratar un seguro de autónomos, evalúa tus necesidades y busca una póliza que se ajuste a tu actividad y nivel de riesgo. Cuando te enfrentas a la decisión de elegir un seguro para autónomos, es crucial que te detengas a reflexionar sobre las coberturas que realmente necesitas. No todas las pólizas son iguales, y lo que para uno puede ser esencial, para otro puede no serlo. El precio es, sin duda, un factor determinante, pero no debe ser el único. Un seguro económico que no cubra las eventualidades importantes puede resultar más caro a largo plazo.
El Rol de los Seguros en la Tranquilidad del Emprendedor
Estar asegurado no es solo una medida prudente, sino una inversión en tu estabilidad y en la continuidad de tu negocio. No dejes que un imprevisto sea el fin de tu sueño emprendedor. Saber que estás cubierto ante cualquier eventualidad que perjudique tu negocio, te permite concentrarte en lo que realmente importa: hacer crecer tu negocio. Transmite confianza: Tus clientes necesitan saber que están tratando con un profesional que tiene todo bajo control.
Tabla Resumen de Tipos de Seguros y Coberturas
| Tipo de Seguro | Coberturas Principales | Obligatorio |
|---|---|---|
| Responsabilidad Civil | Daños a terceros, lesiones, daños materiales | Sí, para ciertas profesiones |
| Multirriesgo | Incendios, robos, daños por agua, vandalismo | No |
| Accidentes de Convenio | Accidentes laborales, fallecimiento, invalidez | Sí, según convenio colectivo |
| Ciberriesgo | Ataques informáticos, pérdida de datos, extorsión digital | No |
| Salud | Atención médica, hospitalización, especialistas | No |
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