En la dinámica actual del mundo empresarial en España, los préstamos y créditos son muy importantes. La capacidad fundamental de funcionar como impulsores para el crecimiento y desarrollo de un negocio es imposible de ignorar. Solo que, los créditos y préstamos no son tema para tomar a la ligera.
De hecho, es necesario comprender los requisitos y pasos adecuados a seguir para aumentar al máximo de mantener la financiación que necesitas, en su mejor presentación. Pero, ¿cómo obtener un préstamo PYME en España? Te cuento desde los requisitos iniciales hasta el proceso de evaluación crediticia que te hará la entidad financiera correspondiente antes de conceder un préstamo para tu empresa.
Pero antes, si quieres saber qué son los préstamos pymes, te recomendamos que leas nuestro artículos sobre ¿Qué son los préstamos PYME?🏦 Algunas de las entidades que tienen ofertas de líneas de crédito, son: Banco Santander, BBVA, Bankinter, entre otros.
Pasos para Obtener un Préstamo PYME
Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? (Pequeñas y Medianas Empresas) La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, sin embargo hay unos pasos comunes para todos:
- Evaluar tus necesidades: Antes de buscar la financiación que necesitas, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
- Investigar opciones de préstamo PYME: Explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
- Asegúrate de tener tu documentación en orden: Tienes que tener en cuenta que todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
- Es mejor tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
- Aprovecha las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
- Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
- Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.
Todo esto es tan solo la punta del iceberg. El proceso más complicado ocurre después de encontrar la banco ideal y realizar la solicitud.
Lea también: Tipos de Líneas de Crédito en España
Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME
Muy bien, por tu lado, ya está todo en orden y puedes acceder a un préstamo sin problema alguno. Es momento de hacer la solicitud, en la que los pasos generales son los siguientes:
- Solicitud del préstamo: Te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado, sería la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
- Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
- Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
- Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.
En este artículo: Aspectos legales a considerar en los contratos de préstamos PYMES podrás saber más sobre los contratos de este tipo de préstamos.Y aunque escrito aquí puede sonar corto, esta parte del proceso fácilmente puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después.
Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo para tu Futuro Negocio
Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:
- Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
- Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
- Historial crediticio: En caso de contar con uno, tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
- Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
- Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial. De este se puede prescindir un poco, pero sí es común.
- Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
- Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
- Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.
La mayoría de estos documentos y requisitos no son complicados de obtener como tal, pero sí tienen detalles específicos que pueden ser más complicados que otros.
Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME
La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:
Lea también: Requisitos para Créditos Turísticos
- Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
- Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
- Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
- Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.
Esto puede significar tanto una ventaja como una desventaja para tu negocio. Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.
Dónde Conseguir un Préstamo PYME
En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:
- Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Como hemos mencionado con anterioridad algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación, son; Banco Santander, BBVA, Bankinter.
- Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentalespueden otorgarte créditos con a intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
- Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
- Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
- Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.
Como podrás notar, las opciones no son pocas ni mucho menos al momento de solicitar créditos. Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.
Financiación Pública a través de ENISA
Enisa es la entidad que proporciona financiación pública para emprendedores y autónomos. Sus ayudas están destinadas al apoyo económico de proyectos tecnológicos y disruptivos que ayuden a impulsar la innovación y el desarrollo de nuestro país. Aunque no hubieras oído hablar de ella antes, la realidad es que Enisa lleva desde el año 1982 participando en la financiación de proyectos innovadores y viables dentro de la economía española. Enisa es todo un referente en el ámbito del emprendimiento en España.
Ventajas de Contar con ENISA
- Apoyar la innovación.
- Proporcionar una coinversión.
- Analizar tu negocio.
- Utilizar el préstamo participativo.
- Eliminar avales.
Contar con Enisa ofrece multitud de ventajas. El tipo de interés se compone de dos tramos.
Lea también: Requisitos para Créditos a Fondo Perdido
Líneas de Financiación de ENISA
La entidad estatal para el apoyo de proyectos emprendedores cuenta con varias líneas de financiación. El tipo de interés se aplica en 2 tramos: en el primero es el Euribor + 2 % o Euribor + 4,25 %.
Proceso de Solicitud a ENISA
- Debes hacer una solicitud en el portal de Enisa y aportar la documentación que te requieran.
- Análisis y evaluación de tu solicitud.
- Formalización del préstamo Enisa. El departamento jurídico es el encargado de formalizar la operación. La firma será ante notario y contarás con 3 meses para aportar la documentación que sea necesaria.
Requisitos para Acceder a la Financiación de ENISA
Objetivo: Dotar a las startups y pymes de reciente constitución, de los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones que precise el proyecto empresarial en esta fase inicial.
Empresas Beneficiarias
Pymes lideradas por emprendedores/as, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva.
Requisitos Específicos
- Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
- Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios o partícipes de la empresa.
- La sociedad deberá haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
- Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
- El modelo de negocio será innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
- Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
- El proyecto empresarial deberá mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
- Las cuentas del último ejercicio cerrado habrán de estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
- Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.
Condiciones del Préstamo ENISA
- Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
- Importe máximo del préstamo: 300 000 €. Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de tu empresa.
El tipo de interés se aplicará en dos tramos:
- Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
- Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
- Comisión de apertura: 0,5 %.
- Vencimiento: máximo, 7 años.
- Carencia de principal: máximo, 5 años.
Comisiones Adicionales
Comisión de amortización anticipada: equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses si el préstamo se hubiera amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo, deduciendo los intereses de segundo tramo devengados hasta la fecha de amortización anticipada.
Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: En el caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de ENISA de declarar el vencimiento anticipado del préstamo.
En el caso de ejercer dicha opción, se establecerá una penalización por vencimiento anticipado, equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses -si el préstamo se hubiera amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo-, deduciendo los intereses de segundo tramo devengados hasta la fecha de vencimiento anticipado.
- La amortización de intereses y principal es trimestral.
- No exigimos garantías.
Obligaciones de Comunicación
La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente , durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa .
Como puedes ver, la financiación pública para emprendedores es una ayuda disponible muy interesante cuando estás poniendo en marcha tu negocio.