El término franquicia en un seguro de coche genera confusión entre algunos conductores, especialmente al renovar la póliza o contratar uno nuevo. Saber cómo funciona realmente te ayudará a tomar la decisión correcta para tu situación particular y evitar sorpresas cuando más las necesites.
¿Qué es la franquicia en los seguros de coche?
La franquicia es una cantidad económica que valora en euros el riesgo que tú asumes en la protección de tu coche. Siempre debe estar reflejada de forma específica y concreta en la póliza que firmes. La franquicia es la cantidad que en cada siniestro, según lo pactado en la póliza y para cada uno de los riesgos cubiertos, corre a cargo del asegurado. Es decir, que se comparte el coste de los siniestros a cambio de una prima más económica.
Este importe se deduce del total de la indemnización que correspondería pagar a la compañía aseguradora. Si el coste de la reparación es inferior al importe de la franquicia del seguro de tu coche, correrá completamente por tu cuenta.
Las compañías aseguradoras ofertan a sus clientes diferentes cantidades como franquicias; lo más habitual es que se trate de una cantidad fija que suele ir desde los 60 hasta los 1.200 euros, aunque la horquilla es muy amplia y, en principio, no existe una limitación. Cuanto más alta sea la franquicia, más baja será la prima a pagar, pero también mayor el riesgo y el gasto que asumes como titular.
Riesgo compartido
La clave de los seguros con franquicia y lo que hace posible que sean más baratos es que el titular del seguro asume parte del riesgo en forma de gasto. La compañía aseguradora no es la única responsable de pagar tus siniestros; la responsabilidad es compartida: tú -como titular del seguro con franquicia- asumes una parte, previamente pactada, y la aseguradora se hace cargo del resto.
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Un ejemplo de cómo se aplica el riesgo compartido y la franquicia en los gastos: si tu coche sufre un golpe mientras aparcas y la reparación del mismo cuesta 500 euros, con un seguro con franquicia de 300, tú pagarás esos 300 euros y la aseguradora 200. En el caso de haber tenido un todo riesgo sin franquicia, tú no hubieras pagado nada.
¿Dónde se aplica la franquicia de los seguros de coche?
Con la proliferación de seguros a todo riesgo con franquicia, son muchas las variedades de póliza que se circunscriben dentro de este tipo de seguros. La gran diferencia suele ser en qué coberturas se aplica o no la franquicia, existe un margen de diferencia que las aseguradoras suelen emplear.
Ten en cuenta que la franquicia se aplica en los daños propios siempre que tú seas el culpable. Esto implica que tendrás que pagar en los casos de daños de aparcamiento o en los accidentes donde no haya terceros implicados. Cuando en el siniestro hay varios vehículos involucrados y la responsabilidad no está clara, puede que tu compañía te ofrezca arreglar tu coche pagando tu parte de franquicia para adelantar el arreglo; pero si finalmente se dirime que el culpable es otro vehículo, este asumirá el total de los gastos y recuperarás la franquicia pagada.
¿Cómo funciona un seguro todo riesgo con franquicia?
Contratar un seguro a todo riesgo con franquicia significa asumir una parte del coste de la reparación en cada siniestro. Esa cantidad, llamada “franquicia”, puede variar según lo que se pacte en la póliza: por ejemplo, 200 €, 300 € o 600 €.
La forma más habitual de aplicación es por siniestro, no por pieza reparada. Sin embargo, conviene valorar bien qué cantidad estás dispuesto a asumir en caso de siniestro, especialmente si utilizas el coche con frecuencia o en zonas de aparcamiento estrechas.
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Antes de contratar, revisa en detalle cuándo y cómo se aplica la franquicia en cada cobertura incluida, ya que pueden existir matices según el tipo de siniestro o la compañía aseguradora.
¿Cuándo no se aplica la franquicia en los seguros de coche con franquicia?
Si tú no eres el responsable de un siniestro, tu compañía no tiene que asumir ningún gasto y tú tampoco, es decir, no es efectiva la franquicia. El seguro del vehículo culpable tiene que asumir el total de los gastos. En esta circunstancia, es indiferente que tu seguro sea a todo riesgo con o sin franquicia.
El seguro de responsabilidad civil -obligatorio para circular- tampoco se rige por franquicia. Es decir, la compañía siempre asume el gasto total que supongan los daños causados a terceros, de acuerdo con lo suscrito en la póliza. Esto supone que si tienes un accidente, eres el culpable y causas daños a terceros; la compañía pagará a los afectados el total de sus facturas y la franquicia se aplicará solo en los gastos que tú generes.
Coberturas de robo e incendio en los seguros a todo riesgo con franquicia
Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no. Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.
En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse. Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato.
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Un precio inferior frente al seguro de coche a todo riesgo hace ganar la batalla en el mercado a los seguros a todo riesgo con franquicia, pero es importante que sepas qué tipo de riesgo estás asumiendo cuando te decantas por asegurar tu vehículo con una póliza de estas características.
¿Qué significa tener una franquicia de 200 € o 600 €?
Veámoslo con un par de ejemplos:
- Con una franquicia de 200 €, si tienes un accidente y el coste de reparación es de 1.500 €, tú pagas 200 € y la aseguradora paga 1.300 €. Si el daño cuesta menos de 200 €, lo pagas íntegramente tú.
- Con un seguro a todo riesgo con franquicia de 600 euros significa que asumes los primeros 600 € de cualquier siniestro cubierto. Aunque la prima será mucho más barata, si provocas daños en un siniestro tienes que hacer un desembolso importante.
¿Cómo funciona un seguro con franquicia?
El proceso es directo: cuando ocurre un siniestro cubierto por tu póliza, la aseguradora evalúa el coste total de reparación o indemnización. De esa cantidad, resta el importe de tu franquicia y te abona la diferencia.
Qué paga el asegurado y qué paga la compañía
Si no eres responsable del siniestro, tendrás que adelantar la franquicia, pero te la devolverán cuando la aseguradora del culpable lo confirme por escrito.
Salvo que se indique en las condiciones particulares del seguro, la franquicia no se aplica en casos de pérdida total por robo, incendio, ni si el vehículo desaparece por robo.
En siniestros por riesgos extraordinarios cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros, no se descuenta la franquicia en daños a vehículos asegurados.
Seguro a todo riesgo con franquicia vs sin franquicia
La principal diferencia radica en el coste de la prima y tu responsabilidad económica ante siniestros. Un seguro sin franquicia te ofrece cobertura total desde el primer euro, pero la prima anual es considerablemente más alta.
Por otro lado, con un seguro a todo riesgo con franquicia reduces significativamente el coste de tu seguro anual a cambio de asumir los primeros euros de cada siniestro. Es especialmente ventajoso si eres un conductor experimentado con buen historial.
Seguro a terceros con franquicia: ¿existe?
El seguro a terceros con franquicia es poco común porque esta modalidad solo cubre daños causados a terceros, no los propios.
Tipos de franquicia en seguros de coche
Existen diferentes modalidades de franquicia que debes conocer para entender exactamente qué condiciones tiene tu póliza:
Franquicia fija vs franquicia relativa
- La franquicia fija es un importe fijo máximo que pagas en cada siniestro, independientemente del coste total. Es la más habitual en seguros de coche.
- La franquicia relativa es un porcentaje del valor del siniestro. Si tienes una franquicia relativa del 10% y el daño cuesta 1.000 €, pagas 100 €. Si cuesta 3.000 €, pagarías¡ 300 €.
¿Qué pasa con los coches de alquiler?
La franquicia en un coche de alquiler es el importe máximo que te pueden cargar en tu tarjeta de crédito en caso de daños al vehículo. Las empresas de alquiler suelen tener franquicias elevadas (entre 600 € y 1.500 €) para protegerse de pequeños daños.
Muchas compañías de alquiler ofrecen seguros adicionales para reducir o eliminar esta franquicia, aunque encarecen significativamente el coste del alquiler.
¿Qué franquicia elegir?
La franquicia que más te conviene depende de tu perfil de riesgo, capacidad económica y frecuencia de conducción. Si conduces poco y tienes experiencia, una franquicia alta puede ser rentable.
- Una franquicia de 200 euros resulta interesante para bastantes conductores: reduces la prima sin asumir un riesgo económico excesivo en cada siniestro.
- Una franquicia de 300 euros podría ser conveniente para ti si quieres mayor ahorro en la prima y puedes permitirte ese desembolso puntual sin problemas económicos.
- Una franquicia alta (500 €-600 €) solo es recomendable si conduces muy poco, tienes un historial impecable y puedes asumir ese coste sin dificultades.
¿Cuántas franquicias puede tener un coche?
Puedes tener franquicias diferentes para daños propios, lunas, robo o incendio dentro de la misma póliza.
La franquicia se aplica por siniestro: si en un mismo accidente se dañan varias partes, solo pagas una franquicia.
¿Qué cubre un seguro con franquicia?
Cubre exactamente las mismas garantías que un seguro sin franquicia, pero tú participas económicamente en cada siniestro con el importe (un máximo) pactado. La franquicia solo modifica quién paga los primeros euros de cada indemnización.
El seguro de coche con franquicia no es un tipo específico de póliza, sino una característica que puede tener cualquier modalidad (todo riesgo, terceros, terceros ampliado, etc.).
Ventajas de optar por un seguro a todo riesgo con franquicia
- Reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible.
- Es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
- Mayor control sobre tus reclamaciones. Al arrogarte una parte del importe que pueda ocasionar un determinado siniestro, estarás en condiciones de decidir cuándo hacer uso del seguro y cuándo cubrir los gastos por tu cuenta, evitando así aumentos en la prima por reclamaciones frecuentes.
- Personalización de tu póliza. Decidirte por un seguro con franquicia te permite configurar tanto la cobertura como el importe de la franquicia de acuerdo con lo que realmente necesitas y puedes pagar.
Tabla comparativa de seguros con franquicia
| Tipo de Franquicia | Descripción | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|
| Fija | Importe fijo a pagar en cada siniestro. | Fácil de entender, prima más baja. | Puede no ser rentable para siniestros de bajo coste. |
| Relativa | Porcentaje del valor del siniestro. | Puede ser más rentable para siniestros de alto coste. | Más compleja de calcular, prima puede ser más alta que la fija. |
Preguntas frecuentes sobre la franquicia en un seguro de coche
¿Qué significa tener franquicia en el seguro?
Significa que pagas una cantidad fija de tu bolsillo en cada siniestro antes de que actúe la aseguradora. A cambio, tu prima anual es más económica.
¿Es mejor elegir un seguro a todo riesgo con o sin franquicia?
Depende de tu perfil. Con franquicia es más barato y rentable si conduces poco y tienes experiencia. Sin franquicia ofrece mayor tranquilidad a cambio de una prima ligeramente más alta.
¿Qué pasa si tengo un siniestro y tengo franquicia?
Pagas el importe de la franquicia (por ejemplo, 300 €) y la aseguradora se hace cargo del resto del coste de reparación o indemnización.
¿Se paga la franquicia siempre?
Sí, y si el daño cuesta menos que tu franquicia, lo pagas íntegramente tú.
¿Puedo recuperar el dinero de la franquicia con otro seguro?
Sí, si el culpable del accidente tiene seguro, su compañía debe reembolsarte la franquicia que hayas pagado.